Hvordan fungerer familiebakeboka? Pluss: praktiske tips

Familiebakeboka: Den sparevåpenen du kanskje ikke har hørt om

"Familiebakeboka" høres ut som noe fra 1950-tallet, men det er faktisk en moderne og skatteeffektiv måte for foreldre og besteforeldre å spare til barn og barnebarn på. Ennå brukes den av bare omkring 15% av norske familier — overraskende, gitt hvor smart den er.

Det oppstår gjennom banken, og barnet blir juridisk eieren av pengene, mens foreldre eller besteforeldre fører pengene inn. Det finnes skattregler som gjør at du kan spare relativt skattefritt, og barnet kan ta pengene ut når det blir 18 eller 21 år.

Men hvordan fungerer den egentlig? Og hvor stor blir skattefordelen?

Slik fungerer familiebakeboka

Du åpner en konto hos en bank (Sparebank1, DNB, Nordea osv.) i barnets navn. Du blir verge for kontoen. Deretter kan du (og andre i familien) sette inn penger som skal være til barnet.

Pengene blir stekket på en sparekanal, vanligvis med moderat risiko. Over årene får pengene renteinntekter — og her kommer skattefordelen: hvis barnet har lav eller ingen inntekt selv, skal det i utgangspunktet ikke betale skatt av renteinntekter opp til en viss grense.

Når barnet blir 18-21 år, kan det ta pengene ut og bruke dem til hva som helst — typisk studier, boligkjøp, eller reise. Pengene tilhører juridisk barnet fra dag én.

Skatten: Hvor mye sparer du egentlig?

Hvis du spar 30 000 kroner på tradisjonell sparing (på ditt navn), og det gir 1,5% avkastning, betaler du ca 22% skatt på rentene — det blir 99 kroner i skatt hvert år. Over 18 år summeres det opp.

Hvis du spar de samme 30 000 kronene i familiebakeboka, og barnet har minimale inntekter selv, betaler barnet 0% skatt. Hvis barnet har lav lønn fra sommerjobb, kan det spare helt skattefritt.

For enkelt å si: du sparer ikke en formue, men for en familie som sparer 2000-3000 kroner per måned i 18 år, kan skattefordelen være flere tusen kroner. Plus lærer barnet å spare, og pengene påvirker ikke dine økonomiske forhold.

Tall og trender

Familiebakeboka er en lite brukt men effektiv sparemetode for norske familier.

Hva sier finansrådgivere?

"Familiebakeboka er en av de beste hemmelighetene i norsk barneokonomi. Mange foreldre veit ikke at det fins, eller tror det er for komplisert."

Sånn kommer du i gang — steg for steg

Steg 1: Kontakt din bank. Spør etter "barnesparing" eller "familiebakeboka". Ikke alle banker har det samme tilbudet, så sammenlign minst 2-3 før du velger.

Steg 2: Åpne kontoen. Du trenger barnets personnummer, og du må være foresatt. Prosessen tar vanligvis 10-15 minutter online.

Steg 3: Sett opp automatisk sparing. De fleste banker lar deg sette opp automatiske overføringer (for eksempel 1000 kroner hver måned).

Steg 4: Fortell barnet om det. Når barnet blir større, fortell om sparingen. Det hjelper barnet å forstå långsiktige valg.

Steg 5: Ta pengene ut når barnet fyller 18-21. De fleste banker lar barnet selv ta pengene ut når det blir myndig.