Fintech vs tradisjonell bank: Hvem vinner?

En stille revolusjon i lommeboken din

Norge er blitt et laboratorium for digitale betalinger. Mens resten av verden fortsatt bruker kontanter og kreditt­kort, har nordmenn omfavnet løsninger som Vipps og PayPal med entusiasme som få andre land kan matche. Denne teknologiske sprungen har ikke skjedd av seg selv – det er resultatet av intense ­konkurranse mellom tradisjonelle banker og aggressive fintech-selskaper.

Fintech-selskaper kom inn på markedet som disruptorer. De lovet raskere, billigere og smartere betalingsløsninger enn det bankene tradisjonelt tilbød. Og i mange tilfeller leverte de. Men bankene har ikke sittet stille. De har investert milliarter i å digitalisere sine systemer og kjøpt opp konkurrenter.

Fintech: Fra startup til mainstream

Vipps startet som et litet experiment i 2007. I dag er det brukt av 5,6 millioner nordmenn og er nesten universelt akseptert ved handel. Andre norske fintech-selskaper som Sbanken, Wise og Kahoot har ekspandert globalt og oppnådd «unicorn»-status – det vil si en verdsettelse over 1 milliard dollar. Disse selskapene drev utviklingen av betalingsmarkedet med innovasjoner som mobile betalinger, peer-to-peer-transaksjoner og sanntidskryss­grensepay.

Fintech-selskapene hadde flere fordeler: de var ikke bundet av arvet systemarkitektur, kunne bygge fra bunnen av, og kunne fokusere kun på brukeropplevelse. De hadde også risikovilje som tradisjonelle banker manglet. Resultatet var løsninger som var raskere, billigere og mer intuitiv enn det bankene tilbød.

Bankenes motoffensiv: Digitalisering eller død

Norske banker så hvor vinden blåste og begynte å reagere. De investerte massivt i digitalisering, lagde sine egne betalings-apper og kjøpte opp fintech-selskaper. DNB, Nordea og Handelsbanken har alle modernisert sine systemar og kuttet ned på fysiske kontorer. I dag tilbyr bankene digitale tjenester som kan konkurrere direkte med fintech-oppstartene.

Men bankene har også helt andre fordeler: de har eksisterende kunder, et nettverk av filialer, og viktigst – reguleringen. Bankene kan gi lån, holde sparepenger forsvarlig, og de har tillit fra kundene. Mange fintech-selskaper måtte selv bli regulert som banker for å tilby tjenester som lån og sparekonto.

Tall og trender

Betalingsmarkedet i Norge vokser hurtig, drevet av e-handel, mobilbetalinger og tjenester som abonnement. Konkurransen har drevet priser ned og kvalitet opp.

Hvem vil dominere framtiden?

Konklusjonen er at det sannsynligvis ikke blir en totalvinner. I stedet for en eneste aktør som dominerer, er det mer trolig at vi ser en fragmentert markedsplass hvor både banker og fintech-selskaper deler makten. Bankene vil dominere innenfor slik som lån og sparing, mens fintech-selskapene vil dominere innenfor betalinger og digitale tjenester.

Det som er sikkert er at konkurransen kommer nordmennene til gode. Gebyrene faller, tjenestene blir bedre, og innovasjonen akselererer. Om det er Vipps eller DNB-appen du bruker, eller en kombinasjon, får du et bedre produkt enn det som fantes for 10 år siden.

Hva sier ekspertene?

Finanssektoren er i full transformasjon, og det finnes plass til både tradisjonelle banker og innovative fintech-selskaper.

"Fintech har tvunget bankene til å endre seg eller dø. I dag er konkurransen så intens at jeg tror vi ser en konvergering – begge sidene blir mer like hverandre."