Forsikringssvindel: organisert mot leilighetsvis

To ansikter på samme problem

Forsikringssvindel koster norske selskaper og kunder store summer hvert år, men fenomenet er ikke ensartet. Bransjen skiller gjerne mellom to hovedformer: den organiserte svindelen og den leilighetsvise. Den første utføres av profesjonelle aktører i nettverk, ofte med koblinger til annen kriminalitet. Den andre begås av vanlige kunder som ser en mulighet til å tjene noen ekstra kroner på en reell eller oppdiktet skade.

Selv om begge former rammer forsikringsselskapenes bunnlinje, krever de svært ulik innsats å avdekke. Organisert svindel er planlagt, repeterende og kan involvere flere personer og selskaper. Leilighetsvis svindel er impulsiv og engangspreget, men til gjengjeld svært utbredt. For storselskapene i bransjen handler bekjempelsen om å forstå forskjellen og tilpasse tiltakene deretter.

Tall og trender

Forsikringsbransjen avdekker svindel for betydelige beløp årlig, og mørketallene antas å være store.

Den organiserte svindelen

Organisert forsikringssvindel kjennetegnes av planlegging, gjentakelse og samarbeid mellom flere aktører. Det kan dreie seg om iscenesatte trafikkulykker, fiktive verkstedreparasjoner eller falske helseskader som meldes systematisk. Beløpene per sak er ofte høye, og aktørene utnytter kunnskap om hvordan systemet fungerer. Denne typen svindel har gjerne koblinger til annen økonomisk kriminalitet og krever omfattende etterforskning å nøste opp.

"Den organiserte svindelen er den mest krevende. Her møter vi profesjonelle som kjenner regelverket og bevisst utnytter svakheter, og det kan ligge måneder med kartlegging bak en enkelt sak."

Den leilighetsvise svindelen

I motsatt ende finner vi den leilighetsvise svindelen, som er langt mer alminnelig. Her er det snakk om kunder som overdriver verdien på stjålne gjenstander, melder en skade som aldri skjedde, eller flytter datoen for et uhell for å være dekket. Motivasjonen er sjelden organisert kriminalitet, men en oppfatning av at det er et offerløst lovbrudd. Mange tenker at selskapet uansett har god råd, og at en liten overdrivelse ikke skader noen.

Selv om hver enkelt sak ofte gjelder mindre beløp, gjør det store antallet at summen blir betydelig. Denne svindelen er også vanskeligere å oppdage fordi den blander seg inn i strømmen av legitime krav. Forsikringsselskapene møter den derfor i hovedsak med datadrevne risikomodeller og stikkprøver. Holdningskampanjer som minner kundene om at svindel rammer alle gjennom høyere premier, er en sentral del av forsvaret.

Organisert mot leilighetsvis: en sammenligning

Setter man de to formene opp mot hverandre, blir forskjellene tydelige. Organisert svindel gir høye beløp per sak, men er forholdsvis sjelden og krever tung etterforskning. Leilighetsvis svindel gir lave beløp per sak, men er svært vanlig og fanges best opp av automatiserte systemer. Den ene bekjempes med detektivarbeid og samarbeid med politiet, den andre med dataanalyse og forebyggende holdningsarbeid.

For storselskapene innebærer dette en todelt strategi. På den ene siden trengs spesialiserte utredere som kan håndtere de komplekse nettverkssakene. På den andre siden trengs teknologi og kultur som demmer opp for den brede, hverdagslige svindelen. Begge deler er nødvendige, men de trekker på helt forskjellige ressurser og kompetanseprofiler i selskapene.

Bransjens svar framover

Framover satser forsikringsbransjen tungt på teknologi for å møte begge formene for svindel. Kunstig intelligens og avanserte analysemodeller brukes for å oppdage mistenkelige mønstre på tvers av tusenvis av krav. Samtidig deler selskapene i økende grad informasjon med hverandre for å avsløre aktører som opererer mot flere selskaper. Slik samordning er særlig effektiv mot de organiserte nettverkene.

Den menneskelige faktoren forblir likevel avgjørende. Erfarne utredere fanger ofte opp det maskinene overser, og tillit mellom kunde og selskap er en verdi i seg selv. Målet for bransjen er å stoppe svindelen uten å mistenkeliggjøre de ærlige kundene. Balansen mellom effektiv kontroll og god kundebehandling vil prege bekjempelsen av forsikringssvindel i årene som kommer.