Slik sparer en gründer til pensjonen

Hvorfor er pensjonssparing så vanskelig for gründere?

Mens ansatte har arbeidsgiver som setter inn penger i pensjonskassa automatisk, må gründere helt selv bestemme hvor mye de skal spare og hvor de skal investere det. Dette gir stor fleksibilitet — men også stor ansvar. Mange gründere utsetter pensjonssparing fordi de fokuserer alt på å vokse bedriften.

Det er også en psykologisk barriere. Når du er gründer og akkurat har bygget et lukrativt selskap, føles det ulogisk å ta penger ut som pensjonssparing — bedre å reinvestere i vekst, tenker mange. Men det er en ubalanse som kan koste dyrt når du blir eldre.

Teknisk sett finnes flere vehikler som gründere kan bruke: Pensjonssparingsordningen (PSO), aksjeopsjoner, individuell pensjonssparing gjennom fond, eller til og med å kjøpe eiendom. Men det er lett å misse hvor mye som skal hvor, og mange gründere gjør ikke noe av det.

Tall og trender

Statistikken viser at gründere sparer mindre til pensjon enn ansatte — en trend som må stoppes.

Følg Jonas: Fra gjøre ingenting til pensjonssikkerhet

Vi fulgte Jonas, 38 år, som eier en vellykket SaaS-bedrift med 3 millioner kroner i årlig profitt. To år siden skjønte han at han ikke hadde sparte en krone til pensjon. Han var ikke alene — 58 prosent av gründere hans alder har ikke aktiv pensjonssparing.

Jonas bestemte seg for å ta det seriøst. Sammen med en finansrådgiver lagde han en plan: Han skulle spare 600 000 kroner årlig, fordelt mellom PSO (Pensjonsspareordningen), individuell aksjesparsamling, og norske indeksfond. Målet var å få 5 millioner kroner sammen ved 67 år.

I dag, to år senere, har Jonas fulgt planen nesten perfekt. Han har nå over 1 million kroner i sparepensjon, og forventer å nå sitt mål. Men det som var viktig, sier han, var å få hjelp til å sette opp systemet korrekt fra starten.

Hva sier finanseksperten?

Tom Eriksen er sertifisert finansiell planner som jobber med gründere.

"Det viktigste for gründere er å forstå at pensjonssparing ikke betyr at du ikke investerer i bedriften. Det betyr at du diversifiserer risikoen. Hvis hele formuen din er bundet til ett selskap og det går konkurs, er du ruinert. Og hvis du ikke sparer noe, har du ingenting når du blir for gammel til å jobbe."

Slik gjør du det selv — steg for steg

Steg 1: Bestem hvor mye du kan spare. For de fleste gründere anbefales det å spare 5-7 prosent av netto inntekt, eller minst 300 000-500 000 kroner årlig. Start med det du kan, og øk gradvis når bedriften vokser.

Steg 2: Velg sparevehikler. Pensjonsspareordningen (PSO) er skattefordelt og egner seg godt — du kan spare opptil 25 000 kroner årlig her. Bruk også fondskonto og aksjesparrekonto for diversifisering. Snakk med en rådgiver om hva som passer dine skatteklasse.

Steg 3: Automatiser det. Sett opp automatiske overføringer hver måned eller kvartal. Da slipper du å tenke på det hele tiden. Steg 4: Diversifiser. Ikke putt alt i eid aksjer — kjøp også norske og internasjonale indeksfond, obligasjoner og realaktiva.

Steg 5: Follow-up. Sjekk hvor du er på sporet minst en gang i året. Hvis det går dårlig med bedriften, kan du redusere sparingen — ingen straf for det. Men hvis det går godt, øk sparingen.

Ditt liv når du blir pensjonist

Hvis du starter pensjonssparing som gründer i dag, med fokus på 5-7 millioner kroner som mål, kan du leve komfortabelt i pensjon. Med 4 prosent uttaksrente betyr det 200 000-280 000 kroner årlig i tillegg til statens pensjon (cirka 195 000 kroner). Til sammen får du kanskje 400 000-500 000 kroner årlig.

Det er ikke luksusabundant, men det er akseptabelt for mange. Og hvis du liker og kan jobbe litt i pensjon — som mange gründere gjør — kan det bli enda bedre.

Hovedpoenget er å starte NÅ. Jo tidligere du begynner, jo mer tid har pengene til å vokse gjennom renters-rente. En gründer som sparer fra 30 år har dobbel så mye ved 67 som en som starter fra 45 år — selv med samme årlig sparing. Så ikke utsett det — gjør det i dag.