Startlånet fra Husbanken: Slik søker du og hvem kan få det

Startlånet: For dem som faller utenfor bankmarkedet

Det norske boligmarkedet er krevende å entre, særlig for unge med begrenset egenkapital eller usikker økonomi. Ordinære banker stiller krav om 15 prosent egenkapital og god inntekt, noe som stenger mange ute. For disse finnes Startlånet — en ordning der staten, gjennom Husbanken og kommunene, tilbyr lån til dem som ikke får finansiering i det private markedet.

Startlånet er ikke et tilbud for alle — det er behovsprøvd og rettet mot bestemte målgrupper. Men for dem det passer for, kan det være nøkkelen til å komme inn på boligmarkedet. Ordningen er attraktiv fordi den kan gi full finansiering uten krav om egenkapital, og rentebetingelsene er konkurransedyktige.

Hvem kan søke om Startlån?

Startlånet er målrettet mot bestemte grupper som har vanskeligheter med å etablere seg i boligmarkedet. De primære målgruppene er: langtidsleietakere som har økonomi til å betjene et lån men mangler egenkapital, unge i etableringsfasen, enslige forsørgere, personer med nedsatt funksjonsevne med behov for tilpasset bolig, flyktninger med permanent oppholdstillatelse, og personer i skilsmisse/samlivsbrudd som trenger ny bolig.

En viktig forutsetning er at du ikke får tilstrekkelig finansiering i ordinær bank. Kommunene praktiserer dette kravet noe ulikt — noen krever at du dokumenterer avslag fra bankene, andre gjør en helhetlig vurdering av din situasjon. Det er også krav om at lånet skal brukes til kjøp av primærbolig — altså boligen du selv skal bo i.

Beløp, rente og vilkår

Det finnes ingen absolutt øvre grense for Startlån, men lånet skal ikke overstige det som er forsvarlig å betjene. Kommunene vurderer husholdningens inntekt og gjeldsbetjeningsevne. Gjennomsnittlig Startlån er rundt 1,5 millioner kroner, men i dyre boligmarkeder som Oslo og Bergen kan beløpene være høyere.

Renten på Startlån fastsettes av Husbanken og følger normalt utviklingen i markedsrentene, men har historisk ligget noe under bankenes beste boligrenter. I 2025 er Husbankens renter nær markedsrenten. Startlånet kan kombineres med et vanlig banklån — kommunen vurderer hva som er riktig fordeling. Nedbetalingstiden er normalt 30 år, men det er mulig å forhandle om lengre løpetid i særskilte tilfeller.

"Startlånet fyller en viktig rolle i boligpolitikken. Det er et effektivt verktøy for å hindre at lavinntektsgrupper blir permanent utestengt fra boligmarkedet."

Slik søker du: Via kommunen, ikke Husbanken

En viktig detalj mange ikke er klar over: du søker Startlån gjennom din kommune, ikke direkte til Husbanken. Husbanken finansierer ordningen, men det er kommunenes boligkontor, NAV eller tilsvarende som mottar og behandler søknadene. Kontakt din kommunes servicetorv eller NAV-kontor for å finne ut hvem du skal søke til.

Søknadsprosessen varierer noe mellom kommuner, men du vil normalt trenge: skattemelding og lønnsslipp, oversikt over all gjeld, dokumentasjon på boligbehovet, og eventuelt avslag fra bankene. Kommunen vil gjøre en helhetsvurdering av din situasjon og avgjøre om du kvalifiserer. Behandlingstiden varierer, men er normalt 1 til 4 uker.

• Kontakt kommunens boligkontor eller NAV for søknadsskjema
• Samle dokumentasjon: skattemelding, lønnsslipper, gjeldsbevis
• Beskriv boligsituasjonen din og hvorfor du trenger Startlån
• Eventuelt legg ved avslag fra bankene
• Send inn søknad og avvent kommunens saksbehandling

Startlånet i tall

Startlånet er en relativt liten ordning, men har stor betydning for dem som får lån.

Bostøtte og andre virkemidler

Startlånet kan kombineres med andre Husbanken-ordninger, særlig bostøtten. Bostøtten er en behovsprøvd månedlig støtte til husstander med lav inntekt og høye boutgifter. Dersom du kjøper bolig med Startlån og har en husstandsinntekt under inntektsgrensene, kan du søke om bostøtte for å dekke en del av boligutgiftene.

For personer med nedsatt funksjonsevne finnes i tillegg tilskudd til tilpasning av bolig (tilpasningstilskudd) og tilskudd til kjøp av egnet bolig (boligtilskudd). Kommunene fordeler også grunnlån og tilskudd til bygging og kjøp av sosiale boliger. Ta kontakt med din kommune for å få full oversikt over hvilke virkemidler du kan kombinere.