Kortmarkedet i 2027 - sånn blir det

Kort blir gradvis digitalt

Kort har vært betalingsmiddel i Norge i over 50 år, men i 2027 skal det meste skje gjennom digitale løsninger. Apple Pay, Google Pay, og lignende vokser raskt, og tradisjonelle kortfunksjoner migrerer til telefonen.

De fysiske kortene vil ikke forsvinne, men blir mindre sentrale. Bankkunder gjør det meste av betalingene gjennom mobiltelefonen, nettstedet eller smartwatch. Kortet blir en backup-løsning.

For store kortutstedere som Visa og Mastercard betyr dette at inntektsmodellen endres. De må fokusere på å være infrastrukturen bak de digitale betalingene, ikke på selve kortfunksjonaliteten.

Fintech-aktører utfordrer etablerte akter

Parallelt med digitaliseringen oppstår helt nye aktører innenfor fintech som utfordrer tradisjonelle banker og kortselskap. Neobanker og digital wallet-tjenester som Stripe, Square, og norske Vipps tilbyr smidigere betalingsløsninger.

«Buy now, pay later» (BNPL)-løsninger blir vanlige i Norge. Klarna, Affirm og andre som tillater betaling i avdrag uten tradisjonelt kredittkort, har allerede laget sterke posisjoner i Sverige og Danmark.

For store kortselskap er svaret å investere i nye teknologier og samarbeide med fintech-aktørene heller enn å bekjempe dem. Vi forventer flere oppkjøp og strategiske samarbeid fram mot 2027.

Tall og trender

Norske storselskaper rapporterer at digitaliseringen av kortbetalinger akselererer raskt.

Sikkerhet blir enda viktigere

Roar Grønseth, Chief Security Officer i SpareBank 1, forklarer hvordan banksektoren møter nye utfordringer: "Med digitaliseringen kommer høyere sikkerhetskrav. Vi investerer massive ressurser i cybersecurity, blockchain-teknologi og tokenisering for å gjøre det vanskeligere for kriminelle å misbruke kortdata. I 2027 vil dette være helt kritisk."

""Med digitaliseringen kommer høyere sikkerhetskrav. Vi investerer massive ressurser i cybersecurity, blockchain og tokenisering. I 2027 vil dette være helt kritisk.""

Hva betyr det for norske forbrukere?

Betalinger blir enklere og raskere. Mobil betaling kan skje med ansiktsgjenkjenning eller et trykk. Grensene mellom e-handel og fysisk handel blir mindre tydelige.

Konkurransen fra fintech-aktørene vil trolig føre til lavere gebyr for betalinger. Bankers inntekter fra kortgebyr synker, men nye inntektskilder oppstår.

En potensiell risiko er digital ulikhet hvis ikke alle får tilgang til smarttelefon og nettbank. Myndighetene må sikre at eldre og utsatte grupper ikke blir ekskludert fra det digitale betalingssystemet.

For små og store bedrifter

Små bedrifter får enklere tilgang til betalingsløsninger gjennom fintech-aktørene. En frisørsalong kan velge blant mange løsninger som ofte er billigere og mer fleksible enn bankens tradisjonelle løsninger.

Store bedrifter må forberede seg på at kundene forventer å kunne betale på mange måter - kort, mobil, BNPL, og mulig kryptovaluta. En bedrift som kun aksepterer kort risikerer å miste kunder.

Både små og store bedrifter bør forberede seg på at det digitale økosystemet for betalinger vil bli komplekst med mange aktører. Et strategisk fokus på integrering av flere betalingsmetoder er nødvendig for konkurransedyktighet i 2027.