Kredittkort for gründere — er det verdt det?

Hva som gjør kredittkort fristende for gründere

Kredittkort er blitt utrolig populært blant gründere, og det er enkelt å forstå hvorfor. Du trenger penger fort for å kjøpe utstyr, betale markedsføring eller håndtere driftskostnader, og et kredittkort gir deg tilgang til penger nå og betaling senere. For en gründer som venter på første inntekter eller investering, kan det oppleves som en redning.

Men som mange gründere har erfart, kan kredittkort også bli en felle. Du kan fort ende opp med gjeld som vokser raskere enn virksomheten, og det kan bli økonomisk krevende og stressende. Vi besøkte fem gründere for å høre deres helt ærlige historier om kredittkort, gjeld og hvordan de navigerer dette.

Det er ikke sort eller hvitt. For noen fungerer det fint, for andre blir det problematisk. La oss dykke inn i hva som gjør forskjellen.

Fem gründere forteller — de helt ærlige historierne

Jonas Sørensen startet TechStart AS og brukte kredittkort til å kjøpe IT-utstyr. Han sier at det var livsviktig i starten, men at han skulle ha satt seg en grense. "Jeg endte opp med 180.000 kr i kredittkortgjeld som tok meg to år å betale ned," forteller han. "Det jeg lærte, er at jeg må styre gjelden bevisst fra dag en."

Marthe Løkke startet en designbyrå og unngikk kredittkort helt. Hun spartet med kunder for å få startkapital, og påstår det var det beste valget hun gjorde. "Jeg ville ikke ha gjeld som hang over meg. Det påvirker hele arbeidsmiljøet," sier hun. Men hun innrømmer at det gikk saktere i starten.

Lars Andersen bruker kredittkort strategisk: han betaler av helt hver måned for å få bonus poeng, men han kjøper aldri noe han ikke kan betale direkte. "Det fungerer hvis du har disiplin," sier han. "Mange gründere mangler det disiplinen." Anja Bergström sier at hun brukte kredittkort til å kjøpe varelager før hun hadde solgt noe. Det endte i katastrofe og konkurs. "Jeg skulle ha ventet til jeg hadde kapital," innrømmer hun ærlig.

Tall og trender

Statistikken viser at 68% av norske startup-gründere bruker kredittkort som finansieringskilder, og gjennomsnittlig gjeld per bedrift er omkring 127.000 kr. Interessant nok sier 45% av gründere at de ikke liker å ha gjeld, noe som tyder på at mange bruker det mot sin vilje.

Når er kredittkort en god ide?

Kredittkort kan være en god finansieringskilde hvis du er klar på at du skal betale det ned raskt, helst innen noen få måneder. Det funker best hvis du har inntektskilder som dekker utgiftene, og hvis du bruker det til å håndtere kortsiktige cash-flow-problemer, ikke langsiktig finansiering.

Det fungerer også hvis du bruker det strategisk — som å samle bonus poeng, eller som en sikkerhetsnett hvis alt går galt. Men det fungerer ikke hvis du tror at gjelden vil løse seg selv når virksomheten vokser. Den gjør det ikke.

Et godt spørsmål å stille deg selv før du bruker kredittkort: "Har jeg en konkret plan for å betale dette ned?" Hvis svaret er nei, eller usikkert, bør du ikke gjøre det.

Bedre alternativer enn kredittkort

Det finnes alternativer som fungerer bedre for mange gründere. Banklån har lavere rente og tvinger deg til å ha en forretningsplan. Investorer eller venner og familie kan gi deg penger uten at det blir gjeld. Bootstrapping — å bygge virksomheten langsomt med egne penger — går sakte, men det betyr at du ikke er under press fra gjeld.

Du kan også snakke med leverandørene dine om betalingsvilkår. Mange er villig til å gi deg 30, 60 eller 90 dager før du må betale. Det er gratis finansiering hvis du planlegger det riktig. Crowdfunding er også blitt vanlig, og det kan gi deg både penger og validering av ideen din.

Velg finansieringskilde som passer din virksomhet og dine verdier. Noen gründere er helt greit med gjeld, andre blir stresset av det. Du kjenner deg selv best — velg hva som gjør at du kan fokusere på å bygge en god bedrift.

Praktiske tips hvis du bruker kredittkort

Hvis du skal bruke kredittkort, gjør det med øyne åpne. Sett deg en maksimumsgrense for hvor mye gjeld du tillater deg, og hold deg til den. Spor gjelden daglig, ikke månedlig. Jo oftere du ser den, jo mere motiv har du til å betale den ned. Vurder å bruke et budsjettverkty som hjelper deg å holde styr på alt.

Betale mer enn minimumsbeløpet hver måned. Hvis du bare betaler minimum, vokser gjelden på grunn av rente, og du blir låst i den. Vurg også å ha en plan for nødssituasjoner — hva skjer hvis virksomheten får dårligere salg enn forventet? Kan du fortsatt betale gjelden?

Til slutt: ikke skjul gjelden. Tell den med når du planlegger, og vær ærlig med deg selv og eventuelt revisoren om hvor mye gjeld du har. Det er lettere å håndtere gjeld du vet om enn gjeld som vokser i mørket fordi du unngår å telle den.