Sparing vs. pensjon: Hva passer best for deg?

To veier, samme destinasjon?

Pensjonsdebatten i Norge er blitt mer intens. Skal du stole på staten? Skal du spare selv? Eller er svaret at du trenger både og? Sannheten er at for de fleste norske arbeidstakere, er det ikke enten-eller – det er både-og. Men forholdet mellom hvor mye du regner på pensjon og hvor mye du sparer selv, er svært personlig og avhenger av mange faktorer.

Vi skal sammenligne de to – ikke for å si at den ene er bedre, men for at du skal kunne ta en informert beslutning basert på din egen situasjon.

Tall og trender

Dagens norske pensjonssystem garanterer en alminnelig alderspensjon basert på inntektshistorie. Gjennomsnittlig pensjon ligger på mellom 150.000 og 200.000 kroner per år, avhengig av inntektshistorie. Minstepensjon er omkring 180.000 kroner årlig – som vil si en helt OK leilighet, mat, og noe til overs. Men få mennesker vil si at det er nok til en god pensjonisttilværelse. Så blir spørsmålet: trenger du sparinger på siden? Tall viser at nordmenn som aktivt sparer for alderdommen, setter av omkring 12 prosent av lønna til sparekonton eller investeringer. Det er betydelig, men det viser alvorlighetsgraden.

Pensjonens sikkerhet

Knut Sørensen, pensjonistadvisør og økonomisk planlegger, sier at pensjonen har en stor fordel som ofte overses.

"Pensjonen er garantert av staten. Du trenger ikke å bekymre deg for markedsvolatilitet, investeringsfeil, eller at du skal ta dårlige beslutninger. Det er en sikkerhetsnett som ingen privatsparing kan matche. Derimot er den relativt lav, så for de fleste må du ha sparinger på siden."

Fleksibilitet og kontroll

Sparing har andre fordeler. Du har full kontroll – ingen tar pengene dine når markedet er nedover. Du kan bestemme selv hvor pengene investeres. Og du får tilgang før pensjonsalderen hvis det oppstår behov. En privat sparekonto er langt mer fleksibel enn offentlig pensjon som du ikke kan få ut før fylte 62.

Men sparing har også risiko. Hvis du investerer dårlig, eller hvis du blir syk eller arbeidsløs og må ta ut pengene før tiden, kan hele planen dine ryke. Og hvis markedet kollapser når du er nær pensjonisttilværelsen, har du dårlig tid til å restitue.

Både og er smartest

For de fleste arbeidstakere er svaret både og. La staten håndtere pensjonssikkringen – det er dets jobb. Men spar samtidig for deg selv. Selv beskjeden sparing – 5-10 prosent av lønna – over et arbeidsliv gir betydelig buffer. Med dobbeltkraftens kraft av renter på renter, kan små månedlige bidrag bli til tusenvises over årene.

Strategien som funksjoner best for folk, er å sette opp automatisk sparing – la pengene gå fra konto til sparekonto før du engang ser dem. Da blir det vane, ikke valg.

Begynn nå – små steg

Du trenger ikke å være finansekspert eller veldig rik for å begynne å spare. Start med noe enkelt: åpne en høyrente-sparekonto hos banken din. Set av 500 eller 1000 kroner i måneden – hva du kan råd med. Ikke bekymre deg over at det virker lite – det summerer seg. Etter ti år med 10 prosent årlig avkastning, blir 500 kroner i måneden til omkring 100.000 kroner.

For de som vil ta større risiko for høyere avkastning, er aksjefond et alternativ – men krever at du ikke trenger pengene de neste 10-15 årene. Uansett: start i dag. Selv om det er sent, det er aldri for sent å begynne å spare for alderdommen din.