Startlån og bostøtte: Slik kjøper du din første bolig i Norge 2026

Hva er Husbankens startlån?

Startlån er et subsidiert boliglån forvaltet av Husbanken og tildelt gjennom din kommune. Ordningen er særlig rettet mot unge med lav egenkapital og vanskeligstilte på boligmarkedet – det vil si de som ikke får tilstrekkelig lån i vanlig bank. Rentene på startlån er typisk 0,2–0,5 prosentpoeng lavere enn markedsrenten på ordinære boliglån, noe som kan utgjøre tusener av kroner i besparelse hvert år.

I 2025 er startlånsrenten fastsatt av Husbanken til 3,92 prosent (flytende) – sammenlign med markedsrenten på 5,0–5,5 prosent for ordinære boliglån. For et lån på 2,5 millioner kroner betyr denne rentedifferansen en månedlig besparelse på rundt 2 000–2 500 kroner – eller over 600 000 kroner over lånets totale løpetid. Startlånet er altså ikke bare symbolsk støtte, men en svært verdifull ytelse.

Hvem kan få startlån?

Startlånet er ikke et rettighetsbasert tilbud – kommunen gjør en skjønnsmessig vurdering av søknaden. Generelt prioriteres unge under 35 år som søker første bolig, barnefamilier med lav inntekt, og vanskeligstilte med nedsatt funksjonsevne eller andre særlige behov. Du trenger ikke ha ekstremt lav inntekt, men du må ikke ha mulighet til å finansiere boligkjøpet fullt ut gjennom vanlig bank.

Mange kommuner har gjort startlånordningen mer tilgjengelig de siste årene, og det er verdt å søke selv om du er usikker på om du kvalifiserer. Kommunen ser blant annet på din inntekt og formue, hvilken bolig du kjøper (rimelig og hensiktsmessig), og om du har tatt rimelige sparetiltak (BSU, sparing).

• Unge under 35 år uten egenkapital til vanlig bank
• Barnefamilier med lav eller middels inntekt
• Vanskeligstilte med nedsatt funksjonsevne
• Krav: Boligen må være rimelig og hensiktsmessig
• Krav: Du har forsøkt å spare (BSU, sparekonto)
• Krav: Du har tilstrekkelig betjeningsevne for lånet

Slik søker du om startlån

Søknad om startlån sendes til din bostedskommune, ikke direkte til Husbanken. De fleste kommuner har digitale søknadsskjemaer tilgjengelig på sin nettside, og du kan søke med BankID. Du må typisk dokumentere inntekt (siste to–tre skattemeldinger), formue og gjeld, opplysninger om boligen du ønsker å kjøpe, og en beregning av om du har betjeningsevne.

Behandlingstiden varierer mellom kommuner – typisk er det 2–6 uker. Noen kommuner behandler søknader løpende, andre har oppdelt søknadsrunder. Det er klokt å søke i god tid før du begynner å by på boliger, slik at du har avklart finansieringen på forhånd. Startlånet kan kombineres med ordinære banklån dersom startlånet alene ikke dekker kjøpesummen.

"Startlånet er kanskje den mest undervurderte ordningen i norsk boligpolitikk. Mange som kvalifiserer, søker aldri."

Bostøtte: Månedlig støtte til husleie og boutgifter

Bostøtte er en statlig støtteordning forvaltet av Husbanken som gir månedlig utbetaling til husstander med lav inntekt og høye boutgifter. I motsetning til startlånet er bostøtte en rettighetsbasert ordning – dersom du oppfyller kriteriene, har du krav på å få det. Bostøtte kan utbetales til både leietakere og boligeiere med startlån.

Inntektsgrensene for bostøtte er justert jevnlig. I 2025 kan enslige med bruttoinntekt under ca. 250 000 kroner per år søke bostøtte. For husstander med barn er grensen høyere. Boutgiftene som legges til grunn er begrenset – maks boutgift som beregnes varierer etter kommunestørrelse og husstandstype.

Kombinér startlån, bostøtte og BSU for optimal støtte

Den klokeste strategien er å kombinere alle tilgjengelige støtteordninger. Startlånet sørger for at du får finansiering til selve boligen. Bostøtten reduserer dine månedlige boutgifter. BSU bygger opp egenkapital med skattestøtte. Og dersom inntekten er lav nok, kan du i tillegg ha rett til kommunal bolig som et mellomsteg frem til du kjøper.

Et realistisk eksempel: En ung person på 27 år med inntekt på 450 000 kroner og 150 000 i BSU-sparing kan kombinere startlån (2 millioner) med BSU-egenkapitalen (150 000), og ta opp et supplementarlån i vanlig bank for resten. Startlånets lave rente gjør at den totale månedlige kostnaden er overkommelig selv om boligprisene er høye.

• BSU: Bygg egenkapital med skattefordel (max 300 000 kr)
• Startlån: Finansier boligkjøp til under markedsrente
• Bostøtte: Søk dersom inntekten tillater det
• Kommunal garanti: Noen kommuner garanterer for startlånet
• Leie-til-eie: Noen kommuner tilbyr ordninger med leie som andel av kjøp
• Husbanken tilskudd: For tilpasning av bolig ved nedsatt funksjon

Praktiske tips for førstegangskjøpere

Bankens normale egenkapitalkrav er 15 prosent, men unge under 34 år kan i noen tilfeller få unntak ned til 10 prosent egenkapital. Har du ikke dette i kontanter, kan BSU-saldoen telle som dokumentert egenkapital hos de fleste banker. Visse banker, særlig Sparebank 1-bankene, er kjent for å gi gode betingelser til unge førstegangskjøpere.

Husk at boligkjøpet medfører dokumentavgift på 2,5 prosent av kjøpesummen (for selveierboliger, ikke borettslagsleiligheter), gebyr for tinglysning (ca. 500 kr), og eventuelle megleromkostninger. Ha en buffer på 3–5 prosent av kjøpesummen utover selve egenkapitalen til disse kostnadene.

• Kontakt kommunen tidlig – ikke vent til du har funnet boligen
• Søk startlån i god tid før budrunde
• Husk dokumentavgift (2,5 %) og tinglysningsgebyr
• BSU teller som egenkapital – ta det med i beregningen
• Borettslagsleiligheter har ingen dokumentavgift
• Vurder borettslag for lavere startpris og inngangskapital

Konklusjon: Bruk alle tilgjengelige virkemidler

Det norske boligmarkedet er krevende å entre, særlig i de store byene. Men myndighetene tilbyr en rekke ordninger som til sammen kan gjøre det mulig for mange som ellers ville falt utenfor markedet. Startlånet og bostøtten er de viktigste verktøyene – men de krever at du er proaktiv og søker dem.

Ikke overlat planleggingen til det siste øyeblikket. Start med BSU i dag om du ikke har det. Undersøk startlånsmulighetene i din kommune. Og bruk finansportalen.no til å finne de beste betingelsene for det supplerende banklånet. Med riktig planlegging er drømmen om egen bolig innen rekkevidde for de fleste.