Gjeldsordning: Guide for deg med gjeldsproblemer

Hva er gjeldsordning?

Gjeldsordning er en lovfestet ordning i Norge som gir privatpersoner med alvorlig og varig betalingsproblemer muligheten til å rydde opp i gjelden sin på en strukturert måte. Gjeldsordningsloven ble vedtatt i 1992 og gir den gjeldstyngede muligheten til å starte på nytt etter en periode der hun eller han betaler det vedkommende er i stand til – deretter slettes restgjelden.

Ordningen er ikke en frivillig avtale, men en juridisk prosess administrert av namsmannen og tingretten. Den er ment som et absolutt siste alternativ etter at alle andre løsninger er forsøkt uttømt – frivillig gjeldsordning, refinansiering og betalingsavtaler med kreditorer.

Vilkår for å søke gjeldsordning

Ikke alle med gjeld kan søke om gjeldsordning. Loven stiller strenge krav som alle må være oppfylt for at søknaden skal kunne behandles positivt. Det grunnleggende kravet er at du er varig ute av stand til å betjene gjelden din, og at dette skyldes forhold du ikke råder over (ikke din egen skyld).

Gjeldsordning er forbeholdt privatpersoner. Selskaper har egne insolvensregler under konkursloven. Du kan heller ikke søke om gjeldsordning dersom du har gjeld som skyldes straffbare handlinger, dersom du driver selvstendig næringsvirksomhet, eller dersom du fremdeles kan betale ned gjelden gjennom normale løsninger.

• Du må være privatperson (ikke næringsdrivende)
• Du må ha alvorlige og varige betalingsproblemer
• Du må ha forsøkt frivillig gjeldsordning i rimelig tid (normalt 4 måneder)
• Gjelden må ikke i sin helhet skyldes straffbare handlinger
• Du kan ikke tidligere ha hatt gjeldsordning de siste 10 år

Prosessen steg for steg

Gjeldsordningsprosessen starter med at du søker frivillig gjeldsordning gjennom NAV gjeldsrådgivning eller privat rådgiver. I denne fasen prøver man å forhandle frem en frivillig avtale der kreditorene godtar avdragsordning eller delvis sletting av gjeld. Dersom dette mislykkes, kan du gå videre til namsmannen.

Søknaden sendes til namsmannen i din kommune. Namsmannen vurderer om vilkårene er oppfylt og om det er grunnlag for å åpne gjeldsordning. Dersom namsmannen avviser søknaden, kan du anke til tingretten.

Dersom namsmannen åpner gjeldsordning, utarbeides en gjeldsordningsplan som viser hva du skal betale til kreditorene over gjeldsordningsperioden. Planen skal godkjennes av flertallet av kreditorene og stadfestes av namsmannen.

Varighet og hva du betaler

En normal gjeldsordning varer i fem år. I denne perioden betaler du til kreditorene alt du har til overs etter at nødvendige levekostnader er trukket fra. 'Nødvendige levekostnader' er fastsatt etter en standardisert modell, men inkluderer normalt midler til mat, klær, bolig, telefon og rimelig transport.

Etter fem år slettes restgjelden i sin helhet – dette er den store fordelen med gjeldsordning. Du starter på 'null' og er fri fra den gamle gjelden. Dersom du har fått inntektsøkning i perioden, kan gjeldsordningsplanen justeres slik at mer går til kreditorer.

Det er svært lite rom for ekstraordinære utgifter under gjeldsordningen. Ferie, restaurant og luksusgoder er normalt ikke inkludert i livsoppholdsbudsjettet. Mange beskriver gjeldsordningsperioden som krevende, men ser lyset i enden av tunnelen.

Konsekvenser av gjeldsordning

Gjeldsordning er en alvorlig juridisk prosess med viktige konsekvenser. Du vil bli registrert i offentlige registre, og kreditorer, utleiere og arbeidsgivere (i særlige tilfeller) kan få tilgang til denne informasjonen. Det vil i praksis være umulig å ta opp lån eller kjøpe bolig på kreditt i gjeldsordningsperioden.

Dersom du eier en bolig og har frigjort egenkapital utover det som er nødvendig for en nøktern bolig, kan det hende du må selge boligen som del av gjeldsordningen. Bilen din kan du normalt beholde dersom den er nødvendig for transport til og fra jobb.

Arv og gevinster mottatt i gjeldsordningsperioden kan bli krevd inn til fordel for kreditorene, avhengig av størrelse og timing. Det er viktig å melde fra om alle inntektsendringer til namsmannen.

Alternativer til formell gjeldsordning

Før du søker om formell gjeldsordning, bør du utforske alle alternativer. NAV tilbyr gratis gjeldsrådgivning som kan hjelpe deg å forhandle med kreditorene om betalingsutsettelse, avdragsordning eller frivillig gjeldssanering. Mange kreditorer foretrekker en frivillig løsning fremfor formell gjeldsordning.

Refinansiering av gjeld kan i noen tilfeller redusere de månedlige kostnadene dramatisk dersom du har mange dyre smålån og kredittkortgjeld som kan samles i ett billigere lån. Krav er at du har betalingsevne og ikke for dårlig kredittscore.

For de med fast inntekt og et begrenset antall kreditorer kan en privat forhandling med kreditorene – gjerne via advokat eller NAV-rådgiver – gi god løsning uten den stigmaen og de praktiske ulempene som følger av formell gjeldsordning.

• NAV gjeldsrådgivning – gratis og uten søknad
• Frivillig gjeldsordning via megling
• Refinansiering av dyr smålåns- og kredittkortgjeld
• Avtale med kreditorer om betalingsplan
• Personlig konkurs (i ekstreme tilfeller)

Livet etter gjeldsordning

Etter at gjeldsordningsperioden er over, er du juridisk sett fri fra den gamle gjelden. Du kan begynne på nytt og gradvis gjenoppbygge kredittverdigheten din. Det tar normalt 3–5 år etter avsluttet gjeldsordning før banker vil vurdere deg som låntaker igjen.

En klok strategi etter gjeldsordning er å bygge opp en buffer på 2–3 månedslønner i bank, begynne å spare systematisk og holde seg unna kredittkort og forbrukslån. Mange som har gått gjennom gjeldsordning, rapporterer at de utvikler et bedre og mer bevisst forhold til personlig økonomi som følge av prosessen.

NAV tilbyr også oppfølging etter avsluttet gjeldsordning for de som ønsker veiledning i å etablere sunne pengevaner. Ta kontakt med din lokale NAV-veileder for mer informasjon.