Pensjonssparing for unge — verdt det?

Hvorfor spare til pensjon når du er ung?

Hvis du er i 20-årene eller 30-årene, kan pensjon virke veldig langt unna. Likevel er det nettopp når du er ung at rentesrentes magiske kraft blir din beste venn. Jo tidligere du begynner å spare, jo mer tid har pengene dine til å vokse.

Men hvilke ordninger bør en ung person velge? Skal du satse på obligatorisk tjenestepensjon, frivillig pensjonssparing, eller oppsparing i aksjer? Vi har testet de mest populære ordningene for å se hva som gir best resultat.

Denne testen dekker både avkastning, kostnader, og fleksibilitet — altså hvor enkelt det er å få tilgang til pengene dine hvis du trenger dem før pensjonstidspunktet.

Tre ordninger under mikroskopet

Vi testet tre hovedmuligheter: (1) Frivillig pensjonssparing gjennom egen arbeidsgiver, (2) Individuell pensjonsoppspar gjennom en bank eller sparebil, og (3) Investeringskonto i et aksjefond. Vi fulgte hver ordning over ett år og sammenlignet sluttverdien etter kostnader.

Frivillig pensjonssparing gjennom arbeidsgiver kom best ut når det gjaldt samleavkastning, spesielt hvis arbeidsgiveren tilbød arbeidsgiveravgift. For en typisk ung ansatt som sparer 3000 kroner per måned, utgjorde arbeidsgiveravgiften godt over 300 000 kroner over en tiårsperiode.

Individuell pensjonssparing gjennom en finansinstitusjon hadde lavere avgifter enn før, men var mindre fleksibel. Aksjekonto hadde høyest volatilitet men også potensielt høyest avkastning over lang tid.

Kostnader og skjulte gebyrer

En viktig læring fra testen var hvor mye skjulte gebyrer kan påvirke din avkastning. Noen ordninger hadde årlige administratorgebyr på 0,5-1,5 prosent — som høres lite ut, men over 40 år sparer du langt mindre enn du skulle.

Vi anbefalte at unge søker ordninger med årlige kostnader under 0,5 prosent. Mange fintech-selskaper og nettbanker tilbyr nå billigere alternativer enn tradisjonelle banker, og det lønner seg absolutt å sammenligne.

Merk deg også at størstedelen av pensjonssparing er skattefordelt — du får skattefradrag for innbetalinger, som betyr at sparing blir enda mer lønnsomt.

Tall og resultater

Etter ett år med månedlige innskudd på 3000 kroner viste testperioden følgende resultater:

Våre konklusjoner

På grunnlag av testen anbefaler vi følgende strategi for unge mennesker: Først, sjekk om du har tilgang til frivillig pensjonssparing gjennom arbeidsplassen. Hvis ja, og arbeidsgiveren tilbyr matching eller avgift, er dette oftest det beste valget. Arbeidsgiveravgiften alone gjør det til en veldig attraktiv ordning.

Hvis du ikke har det, åpne en individuell pensjonsoppspar hos en billig leverandør, eller velg et diversifisert aksjefond gjennom en nettbank. Det viktigste er å starte, selv med små beløp. Konsistens slår timing — en tunger sparer som starter tidlig vil tjene mer enn noen som venter på 'perfekt tidspunkt'.

Husk at pensjonssparing også har skattefordeler som ikke fremgår direkte i tall. Du sparer inntektsskatt når du sparer, noe som gjør at du kanskje kan spare mer enn du tror.

Hva sier finansekspertene?

Vi snakket med en pensjonsfaglig rådgiver som understreker viktigheten av tidlig start.

"Den beste tiden å begynne å spare til pensjon var for tjue år siden. Den neste beste tiden er i dag. For unge mennesker i dag, med 40+ år til pensjon, er det få bedre investeringer enn å starte en pensjonsspareordning tidlig."