BSU etter 34 år — de beste sparealternativene

BSU — hva er det og hva skjer når du passerer 34?

BSU (Boligsparing for ungdom) er en av Norges mest gunstige spareprodukter: du får 10 prosent av sparebeløpet direkte trukket fra skatten, opp til 2 750 kroner i skattefradrag per år. Den totale sparegrensen er 300 000 kroner. Haken er at ordningen kun er tilgjengelig for deg frem til og med det året du fyller 33 år — altså inn i det 34. leveåret.

Etter at BSU-perioden er over, trenger du nye sparevaner. Heldigvis finnes det flere gode alternativer som kombinerer tilgjengelighet, avkastning og skattefordeler. Valget avhenger av din tidshorisont, risikovilje og om du sparer til boligkjøp, pensjon eller generell formue.

Viktig om BSU du allerede har

Selv om du ikke lenger kan sette inn penger i BSU etter 34 år, gjelder disse reglene for eksisterende BSU-konto:

• Midlene kan fortsatt stå i BSU-kontoen uten tidsbegrensning — de vokser med bankens innskuddsrente
• Du kan fortsatt bruke BSU-midlene til boligkjøp, nedbetaling av boliglån og refinansiering av boliglån
• Bruker du midlene til noe annet enn boligformål, må du betale tilbake alle skattefradragene du har fått
• Det er mulig å bytte BSU-bank — da overfører du midlene direkte mellom bankene
• BSU-renten er ofte litt høyere enn ordinær høyrentekonto i samme bank

Sammenligning av sparealternativer

Her er en oversikt over de viktigste alternativene etter BSU, sammenlignet på nøkkelparametre:

Anbefalte sparealternativer etter BSU

Her er de beste alternativene basert på formål og tidshorisont:

• Høyrentekonto: ideelt for sparemål under 2–3 år eller som nødfond — sammenlign alltid på Finansportalen.no
• Aksjesparekonto (ASK): beste valg for langsiktig sparing over 5+ år — bytt fond uten å utløse skatt, og skatten utsettes til du tar ut penger
• IPS — Individuell pensjonssparing: gir 22 % skattefradrag på innskudd opp til 15 000 kr per år, men pengene er bundet til du er 62 år
• Indeksfond (globalt): billigste form for aksjesparing, typisk forvaltningshonorar under 0,20 % — passer i en ASK
• Kombinasjonsfond: lavere risiko enn rene aksjefond, passer for sparehorisonter på 3–7 år
• Startlån fra Husbanken: for dem med lav inntekt og lite egenkapital — inntil 100 % lånefinansiering av boligkjøp

Vanlige feil ved sparing etter BSU-alder

Den vanligste feilen er å la BSU-sparepengene bli liggende i banken uten plan for videre sparing. Mange stopper sparevanen den dagen BSU-kvoten er nådd, i stedet for å bygge videre med andre produkter. Automatiser månedlig overføring til ny sparekonto eller fond — sett det opp og glem det.

En annen feil er å velge for konservativt. Er du 34 år og sparer til pensjon som er 30 år unna, er risikoen ved aksjefond svært lav over en slik tidshorisont. Historisk har globale aksjefond levert 7–8 prosent gjennomsnittlig avkastning per år over lange perioder — langt bedre enn rentekontoer. Mange lar kortsiktig markedsusikkerhet avholde dem fra å ta riktig langsiktig risiko.

Oppsummering

BSU er et fremragende produkt, men livet og sparingen fortsetter etter 34 år. De beste alternativene for de fleste er en kombinasjon av høyrentekonto for kortsiktige mål og nødfond, og aksjesparekonto med indeksfond for langsiktig formue og pensjonsbygging. IPS er et godt supplement dersom du ønsker ytterligere skattefradrag og er villig til å binde pengene til pensjonsalder.

Det viktigste er å opprettholde sparevanene etter BSU-perioden. Sett av en fast prosentandel av inntekten — gjerne 10–20 prosent — og invester den systematisk. Tid i markedet er den viktigste faktoren for langsiktig formuebygging, takket være rentes rente-effekten.