BSU eller aksjesparekonto under 34 år: komplett sammenligning

To kraftfulle spareordninger

BSU (Boligsparing for ungdom) og aksjesparekontoen (ASK) er de to viktigste spareverktøyene for nordmenn under 34 år. Begge har skattefordeler, men de fungerer svært ulikt. BSU er designet spesifikt for boligkjøp og gir umiddelbar avkastning i form av skattefradrag. ASK er en fleksibel konto for aksjesparing uten skattekonsekvenser ved realisasjon innenfor kontoen.

Valget mellom dem er ikke alltid åpenbart. Mange eksperter råder til å maksimere BSU først, deretter bruke overskuddslikviditet på ASK. Men svaret avhenger av din livssituasjon, om du planlegger å kjøpe bolig, inntektsnivå og investeringshorisont. Denne guiden gir deg alle fakta du trenger for å ta den riktige beslutningen.

BSU: slik fungerer ordningen

BSU er en bankkonto øremerket boligkjøp for deg som er under 34 år. Her er de viktigste reglene:

• Maks 27 500 kr per år i innskudd (2025-grense)
• Maks 300 000 kr totalt på kontoen
• Du får 20 % av årets innskudd tilbake som skattefradrag (maks 5 500 kr per år)
• Pengene kan kun brukes til kjøp, bygging eller nedbetaling av boliglån
• Du mister retten til BSU det kalenderåret du fyller 34 år
• Eier du allerede bolig, kan du fortsatt bruke BSU-pengene til å betale ned lånet

Aksjesparekonto (ASK): slik fungerer den

ASK er en konto der du kan kjøpe og selge norske og utenlandske aksjer og fond registrert i EØS uten å utløse skatt underveis:

• Ingen skatt på realiserte gevinster så lenge pengene forblir på ASK-kontoen
• Du betaler 37,84 % skatt kun ved faktisk uttak av gevinst fra kontoen
• Ingen øvre grense på innskudd eller beholdning
• Tilgjengelig for alle over 18 år — ingen aldersgrense
• Tap innenfor ASK kan ikke trekkes fra på skattemeldingen
• Tilbys av de fleste norske banker og meglere (Nordnet, DNB, Sbanken mfl.)

Sammenligning i tall

Hva gir best avkastning? Sammenligning ved maksimalsparing i BSU vs. tilsvarende beløp i globalt indeksfond via ASK (forutsatt 7 % aksjemarkeds­avkastning per år):

Hvem bør velge hva?

Velg BSU som prioritet nummer én hvis: du er under 34 år, har skattbar inntekt og planlegger å kjøpe bolig innen 10–15 år. Det 20 % skattefradraget er en garantert, risikofri avkastning som ingen aksjeinvestering kan matche på kort sikt. Selv om BSU-renten typisk er lavere enn aksjefondsavkastning, gjør skattefradraget BSU til det suverent beste alternativet for boligsparing.

Velg ASK som supplement eller hovedalternativ hvis: du allerede eier bolig (og dermed ikke trenger BSU), du er over 33 år, du har spart opp BSU-taket, eller du ønsker fleksibel sparing uten boligformål. ASK gir deg tilgang til global aksjemarkedseksponering med utsatt beskatning — en kraftig fordel over lange tidshorisonter.

Den optimale kombinasjonen

For de aller fleste under 34 år med inntekt er svaret: bruk begge. Maks ut BSU hvert år (27 500 kr) og invester eventuelle ytterligere sparemidler via ASK i et globalt indeksfond. Dette gir deg det beste fra begge verdener: garantert skattefradrag fra BSU og langsiktig markedseksponering via ASK.

Eksempel: du tjener 600 000 kr per år. Du setter 27 500 kr i BSU og får 5 500 kr tilbake på skatten. Resten av sparemidlene — si 50 000 kr — går til globalt indeksfond via ASK. Over 10 år kan denne kombinerte tilnærmingen gi deg en solid egenkapital til boligkjøp og en parallell aksjeportefølje i god vekst.

Veien videre

BSU er tidsbegrenset — du mister muligheten det året du fyller 34. Har du ikke brukt opp BSU-kapasiteten din, prioriter dette nå. Banker konkurrerer om BSU-kunder, og mange tilbyr gunstige renter på BSU-kontoer. Sjekk Finansportalen for å finne den beste renten.

Uansett om du velger BSU, ASK eller begge deler, er det viktigste at du faktisk starter å spare. En konto du åpner i dag og setter inn 500 kr på er uendelig mye bedre enn den perfekte planen du aldri iverksetter. Start i dag — justér kursen underveis.