Slik er det å være førstegangsboligkjøper

Fra hybeldrøm til eget hjem og fulle ansvar

Å kjøpe sin første bolig er en stor og betydningsfull milepæl i livet. Det er spennende, det er skremmende, og det er begge deler på én gang.

For de aller fleste i Norge er bolig det dyreste de kjøper i sitt liv, og en bolig koster som regel mange ganger det en person tjener på et helt år, ifølge Lille norske leksikon, og de fleste må derfor ta opp lån fra banken for å finansiere kjøpet.

Tall og trender for boligmarkedet

Boligmarkedet i Norge har hatt sterk prisvekst de siste tiårene. Fra 1992 til 2020 økte prisen på brukte boliger i Norge med nesten 550 prosent ifølge Store norske leksikon, mens prisøkningen var størst for blokkleiligheter, med hele 870 prosent. I Oslo og Bærum økte boligprisene med nesten 900 prosent i samme periode, ifølge Store norske leksikon. I 2021 ble sentralt beliggende boliger på Østlandet solgt til om lag det dobbelte av byggekostnadene, der tomt og fortjeneste utgjorde om lag 50 prosent av prisen, ifølge Store norske leksikon. Det er stor forskjell på prisene avhengig av hvor i landet boligene ligger; prisene er høyest i større byer og pressområder, aller høyest i østlandsområdet, ifølge Store norske leksikon.

Erfaringer som førstegangsboligkjøper

Å kjøpe sin første bolig kan oppleves både som spennende og overveldende. Mange er nervøse før møtet med banken, og det er vanlig å føle usikkerhet rundt egen økonomi og gjeldsnivå. Samtidig er det en stor personlig milepæl å få nøkler til eget hjem.

Stegene fra drøm til virkelighet og nøkkelmottak

Det første steget er å spare egenkapital. Regjeringen har bestemt at en person som vil kjøpe hus må ha minst 10 prosent av prisen i egenkapital når man skal ta opp lån.

Neste steg er å finne en bolig som passer budsjettet. Det kan være lurt å skaffe et finansieringsbevis før budgivning. Dette er en skriftlig bekreftelse fra banken om hvor mye du kan få låne, og det gjelder som regel i inntil tre måneder.

Banken kan aldri låne ut mer enn fem ganger årsinntekten din, og den må sjekke at du har råd til å betjene lånet selv om renta stiger med tre prosentpoeng og minst til syv prosent, ifølge Lille norske leksikon.

Når du har funnet en bolig, vurderer banken din økonomi grundig. Hvis banken er usikker på om du har råd til å betale tilbake, skal den si nei.

Banken tar pant i boligen. Det vil si at hvis du ikke betaler renter og avdrag i tide, kan banken selge boligen. Hvis du ikke har nok egenkapital, kan banken ta pant i en annen persons eiendom, noe som kalles å ha kausjonist.

Når lånet er innvilget og kontrakten signert, må eiendommen registreres. Et legalt kataster inneholder opplysninger om juridiske rettigheter knyttet til eiendommen, og den norske grunnboken er et eksempel på dette.

Til slutt skjer nøkkelmottak og overtagelse. Boliglån skal som regel betales tilbake over 20 til 30 år, og det er viktig å planlegge for en langsiktig økonomisk forpliktelse.

Utfordringene, leksjonene og viktige læringspunkter

En stor utfordring er å ha nok egenkapital spart opp. Jo mer egenkapital du har, jo mindre lån trenger du, noe som påvirker dine lånebetingelser.

Et boliglån er en lang økonomisk forpliktelse som ofte strekker seg over flere tiår. Det er viktig å være forberedt på å betale renter og avdrag over lang tid.

Det er også mange omkostninger ved kjøp i tillegg til selve prisen, som gebyrer til banken, tinglysning og forsikring.

Mange opplever det som mentalt krevende å påta seg mye gjeld. Det kan være lurt å snakke med en finansiell rådgiver, være realistisk om hva du kan tillate deg, og å bruke tid på å finne en bolig du trives med.

Råd og tips til kommende boligkjøpere

Start å spare tidlig. Selv små summer bidrar over tid til å bygge opp egenkapital.

Ha kontroll på din egen økonomi. En kredittvurdering, også kalt kredittsjekk, er en kontroll av evnen til å betjene gjeld, og den gjøres vanligvis før innvilgelse av lån. Kredittopplysningsforetak utarbeider en kredittscore basert på innhentet informasjon.

Sammenlign tilbud fra flere banker. Du kan vurdere ulike lånetyper: Annuitetslån er den vanligste typen, med fast terminbeløp hver måned. Serielån har like store avdrag og lavere total rentekostnad ved samme lånebeløp og rente. Rammelån passer for deg med lav belåning, der du selv bestemmer hvor mye av lånerammen du vil bruke.

Ta deg god tid til å finne riktig bolig, og planlegg for vedlikehold og oppussing som kan komme i tillegg til kjøpesummen.