Sparepotter for barn i Norge — Status og muligheter

Hvorfor spare for barn?

Når et barn blir født eller adoptert, begynner foreldres tenking ofte om barnets framtid. En naturlig tanke er å spare penger som barnet kan ha når det blir voksen — til utdanning, første leilighet eller bare som et økonomisk grunnlag. Norge tilbyr flere offisielle spareprogrammer for barn, samt muligheter for privat sparing med skattefordeler.

Dersom du starter å spare når barnet er lite, har pengene tid til å vokse med renter og investeringsavkastning. Selv små beløp, hvis de spares konsekvent over 18 år, kan bli til betydelige summer. En stor fordel ved å bruke offisielle ordninger er at staten ofte matcher eller subsidierte innskuddene, noe som gir gratis penger til barnet.

Hvilke sparemuligheter finnes?

Den viktigste offisielle sparememuligheten i Norge er Barneprispengesparingen (BSU for barn). Dette er en spesielt regulert sparekonto der staten gir 20 prosent tilskudd på innskudd opp til 25 000 kroner per år. Hvis du setter inn 25 000 kroner, får du 5 000 kroner tilskudd fra staten — helt gratis. Kontoene kan åpnes fra barnet er født og brukes til barnet fyller 18 år.

I tillegg kan du åpne vanlige sparekonto eller investeringskonto på barnets navn ved de fleste banker og forsikringsselskap. Disse har vanligvis lavere eller ingen rentebenefitter, men du har mer frihet til hva pengene kan brukes til. Noen mennesker velger å kjøpe aksjer eller fond på barnets navn, slik at pengene potensielt kan vokse mer. Det finnes også spesiallaget spareprodukter fra livsforsikringsselskaper som kombinerer sparing med forsikring.

Skattemessige fordeler ved å spare

Hvis du sparer på barnets navn (ikke på ditt eget navn), utløser renter og investeringsavkastning barnet skatt — ikke deg selv. Siden barn som ikke har inntekt eller ganske liten inntekt, typisk ikke betaler skatt eller betaler veldig lite skatt, kan det lønne seg økonomisk. Dette er grunnen til at mange velstående foreldre sparer på barnets navn.

Et eksempel: hvis du setter inn penger på en sparekonto på barnets navn, og kontoen gir 3 prosent i rente, betaler barnet skatt på renteinntektene etter barnets skattesats — som typisk er rundt 22 prosent. Hvis du hadde sparer på din egen konto, ville du betale skatt etter din sats, som kanskje er 40 prosent eller høyere. Dermed sparer du potensielt omkring 18 prosent i skatt ved denne strategien.

Tall og trender

Omkring 60 prosent av norske barnefamilier sparer på noen måte for barna sine. Det gjennomsnittlige innskuddet til barn-sparing er omkring 800 kroner per måned blant de som sparer. Statsstøtten til BSU-sparingen utgjør omkring 3 milliarder kroner årlig.

Slik starter du barnesparingen

For å starte med BSU for barn må du kontakte en bank eller spareinstitusjoner som tilbyr ordningen. Du trenger personnummeret til barnet og ditt eget personnummer. De fleste banke kan åpne kontoen elektronisk samme dag. Du kan deretter sette inn penger hver måned eller når det passer deg. Staten sender tilskuddet direkte til kontoen når du gjør innskuddet.

For vanlig sparing på barnets navn er prosessen enda enklere — praktisk talt alle banker tilbyr det. Noen ganger kaller det «gavekonto» eller «ungdomskonto». Hvis du vil investere i aksjer eller fond på barnets navn, må du bruke en meglerkonto, som typisk krever litt mer dokumentasjon og er for beløp over noen få tusen kroner.

En viktig ting å huske: penger som er spart på barnets navn, tilhører barnet juridisk. Du kan ikke bare ta dem ut når du trenger dem selv. De er barnets eiendom når det blir myndige. Det er derfor viktig å gjøre klare avtaler innad i familien om hva pengene skal brukes til.

"Det beste du kan gjøre for barnets økonomi er å starte med småsparing tidlig. Renta av renta gjør underverk over tid."

Smarte sparingstrategier for familier

En effektiv strategi for familier er å kombinere flere ordninger. For eksempel: spar 25 000 kroner årlig i BSU (får 5 000 i statsstøtte), og sett deretter inn ekstra beløp i en valgfri sparekonto eller investeringskonto der du tar litt mer risiko. Samtidig kan du la barnepengene gå rett inn på en egen konto for barnet, slik at de ikke blir blandet med ordinærbudsjett.

En annen strategi, som mange rike foreldre bruker, er å lage en gavekonto der man spenner jevnt og sannsynlig hver måned, potensielt investert i aksjeindeksfond. Over 18 år kan dette bli til store beløp. Eller, hvis du har økonomisk rom for det, kan du kjøpe aksjer eller eiendom direkte på barnets navn. For verdifulle eiendeler bør du konsultere en rådgiver, siden det kan ha skattemessige implikasjoner.