Bedriftsforsikring og privatforsikring dekker ulike behov og ulik risiko. Oversikt over hva som er lovpålagt, hva som er valgfritt, og hvordan du velger riktig dekning.
Kort fortalt
- Yrkesskadeforsikring
- Lovpålagt for arbeidsgivere, jf. yrkesskadeforsikringsloven § 3
- OTP-plikt
- Gjelder ved minst 2 ansatte i 75 %+ stilling, 1 ansatt uten eierinteresse i 75 %+ stilling, eller ansatte som til sammen utgjør 2 årsverk, jf. OTP-loven § 1
- Frivillig yrkesskadetrygd (selvstendig næringsdrivende)
- 0,4 % av forventet årsinntekt, NAV
- Innboforsikring
- Inkluderer normalt ansvarsdekning for skader du er erstatningsansvarlig for som privatperson, Gjensidige
Innhold i artikkelen (6)
Ikke en lik løsning for alle
Valget mellom bedriftsforsikring og privatforsikring avhenger av hvem risikoen gjelder for. Bedriftsforsikring dekker risikoer knyttet til drift, som skader på ansatte, produktansvar og avbrudd i virksomheten. Privatforsikring dekker personlig og boligrelatert risiko. Hvilken dekning som er lovpålagt og hvilken som er valgfri, avhenger av om virksomheten har ansatte, om man er selvstendig næringsdrivende, eller om behovet kun gjelder som privatperson.
Tall og trender
Arbeidsgivere er pålagt ved lov å tegne yrkesskadeforsikring for sine ansatte, som skal dekke yrkesskade og yrkessykdom uavhengig av skyld, jf. yrkesskadeforsikringsloven § 3. De fleste arbeidsgivere må også opprette obligatorisk tjenestepensjon (OTP) når de har minst to ansatte i minst 75 prosent stilling, én ansatt uten eierinteresse i minst 75 prosent stilling, eller flere personer i minst 20 prosent stilling som til sammen utfører minst to årsverk, jf. lov om obligatorisk tjenestepensjon § 1. Prisen på skadeforsikring fastsettes ut fra virksomhetens risiko og justeres normalt én gang i året, ifølge Finans Norges gjennomgang av hvordan forsikringsprisene settes.
Bedriftsforsikring: Dekning og fleksibilitet
Bedriftsforsikring kan dekke arbeidsmiljø, skader på ansatte, produktansvar og eiendom. Virksomheter kan i tillegg tegne tilleggsdekninger som cyberforsikring mot digitale angrep, styreansvarsforsikring for styremedlemmenes personlige ansvar, og produktansvarsforsikring, ifølge Gjensidiges oversikt over bedriftsforsikring. Styreansvarsforsikring er særlig aktuell fordi et styreverv er personlig og ansvaret individuelt. Premien fastsettes ut fra risiko og justeres normalt årlig, jf. Finans Norge, og de fleste selskaper krever at virksomheten melder fra om endringer som kan påvirke risikoen.
Privatforsikring: Enkel og rimelig
Privatforsikring dekker typisk innbo, hus og personlig ansvar. Innboforsikring inkluderer normalt en ansvarsdekning for rettslig erstatningsansvar man pådrar seg som privatperson, ifølge Gjensidiges innboforsikring. Denne private ansvarsdekningen gjelder skader man gjør som privatperson, ikke ansvar som oppstår i næringsvirksomhet. Driver man enkeltpersonforetak, dekker den lovpålagte yrkesskadeforsikringen kun ansatte — ikke innehaveren selv. Selvstendig næringsdrivende under 67 år med forventet årsinntekt over grunnbeløpet kan i stedet tegne frivillig yrkesskadetrygd hos NAV, til en pris på 0,4 prosent av forventet årsinntekt, ifølge NAV.
Hvordan velger du riktig?
Har virksomheten ansatte, er yrkesskadeforsikring lovpålagt, jf. yrkesskadeforsikringsloven § 3, og virksomheten kan være pålagt å opprette OTP avhengig av antall ansatte og stillingsprosent, jf. OTP-loven § 1. Er man selvstendig næringsdrivende uten ansatte, er yrkesskadedekning for en selv frivillig og kan tegnes som frivillig yrkesskadetrygd hos NAV. Utover de lovpålagte dekningene er styreansvarsforsikring, produktansvarsforsikring og cyberforsikring eksempler på valgfrie tilleggsdekninger virksomheter kan vurdere ut fra egen risiko, ifølge Gjensidige. En forsikringsrådgiver eller -megler kan vurdere hvilke dekninger som er relevante for den enkelte virksomhet.
Det handler om å være forberedt
Riktig forsikring handler om å tilpasse dekningen til den faktiske risikoen: hvilke dekninger som er lovpålagt, og hvilke som er valgfrie tilleggsdekninger. Forsikringsbehovet bør gjennomgås jevnlig, særlig når antall ansatte eller virksomhetens aktivitet endrer seg. Finansportalen kan brukes til å sammenligne private forsikringer, mens bedrifter bør innhente tilbud fra flere selskaper eller bruke en forsikringsmegler for bedriftsdekning.
Emner
