Forsikringsbehov endres etter hvert som bedriften vokser. Guiden går gjennom hvilke forsikringstyper som er viktige, og hva som er lovpålagt.
Kort fortalt
- Yrkesskadeforsikring
- Lovpålagt for alle arbeidsgivere med ansatte (yrkesskadeforsikringsloven §3)
- Obligatorisk tjenestepensjon (OTP)
- Pliktig ved minst 2 ansatte i 75 %+ stilling, eller tilsvarende (lov om obligatorisk tjenestepensjon §1)
Innhold i artikkelen (5)
Risiko i alle størrelser
Forsikring er ikke en engangsavgjørelse – det er en kontinuerlig prosess som må tilpasses bedriftens vekst og endrede risikoprofil. En startup med fem ansatte har helt andre behov enn en bedrift med 500 ansatte. Mange gründere neglisjerer forsikring i starten, eller kjøper for billig forsikring som ikke dekker det som virkelig trengs.
Dette kan få katastrofale konsekvenser ved uforutsette hendelser. En brann, en alvorlig ulykke eller et søksmål kan ødelegge en bedrift på kort tid hvis forsikringen ikke dekker risikoen.
Forsikring for startups og små bedrifter
En startup må primært vurdere ansvarsforsikring og eiendomsforsikring. Ansvarsforsikring dekker skader du forårsaker overfor andre, mens eiendomsforsikring dekker egne eiendeler som kontor, utstyr og inventar. Prisen varierer med bransje, omsetning og risiko, og bør innhentes som tilbud fra flere selskaper.
Har du ansatte, er yrkesskadeforsikring lovpålagt uansett bedriftens størrelse. Ifølge yrkesskadeforsikringsloven §3 plikter alle arbeidsgivere å tegne forsikring som dekker yrkesskade og yrkessykdom hos ansatte, uavhengig av skyld. Mange små bedrifter oppdager dessverre for sent at de manglet nødvendig forsikring når noe går galt.
Pliktig tjenestepensjon (OTP)
Utover yrkesskadeforsikring har mange bedrifter også plikt til å opprette tjenestepensjon for de ansatte. Etter lov om obligatorisk tjenestepensjon §1 må en arbeidsgiver opprette pensjonsordning dersom foretaket har minst to ansatte som hver arbeider 75 prosent stilling eller mer, én ansatt uten eierinteresse i minst 75 prosent stilling, eller flere ansatte som til sammen utgjør minst to årsverk og hver har minst 20 prosent stilling.
Når bedriften blir større
Når bedriften vokser, blir behovet for forsikring mer komplekst. Du må vurdere nøkkel-personsforsikring hvis det finnes kritiske personer i ledelsen, yrkesansvarsforsikring hvis du gir råd, og eventuelt redersforsikring hvis du har kjøretøy. Større bedrifter vurderer også sykefraværsforsikring og lederforsikring.
I tillegg må du sikre at alle forsikringene er tilpasset bedriftens faktiske eksponering og at beløpene er realistiske. En revisjon av forsikringsporteføljen hver våren er en god praksis.
Praktiske tips
Gjør en grundig risikovurdering når du starter bedrift, og gjenta denne årlig eller når bedriften endrer seg betydelig. Samarbeid med en forsikringsmegler som kjenner din bransje og kan anbefale relevante løsninger.
Spar penger ved å øke egenandel på områder der det er mulig, og sørg for at alle forsikringene er koordinert slik at du ikke betaler for dobbel dekning. Husk at den billigste forsikringen ofte ikke er den beste – fokuser på dekning og risiko, ikke pris alene.
Emner
