Syk som gründer: sykepenger, forsikring og drift når du er borte

Reglene er ikke like for alle gründere

Hvor mye du får utbetalt når du blir syk som gründer, avhenger helt av hvilken organisasjonsform du har. En ansatt i eget aksjeselskap, en innehaver av enkeltpersonforetak (ENK) og en frilanser er tre forskjellige kategorier i folketrygdloven kapittel 8, og de har ulik rett til sykepenger fra NAV.

Fellesnevneren er at ingen av gruppene har en kollega som automatisk tar over ansvaret når du blir borte. Det gjør det ekstra viktig å kjenne reglene før du trenger dem, ikke etter.

Hvem betaler sykepengene dine?

Som ansatt — også i eget aksjeselskap — har du rett til sykepenger tilsvarende 100 prosent av lønnen fra første fraværsdag, begrenset oppad til 6 ganger folketrygdens grunnbeløp (6 G), som er 819 294 kroner fra 1. mai 2026. De første 16 kalenderdagene (arbeidsgiverperioden) betales av arbeidsgiveren — altså av selskapet, ikke av deg personlig — deretter overtar NAV, ifølge NAV. Er du eneste ansatte i eget AS, gjelder de samme reglene, men NAV kan kreve mer dokumentasjon på at lønnen har vært regelmessig og realistisk i forhold til arbeid og omsetning, siden skillet mellom deg som arbeidsgiver og arbeidstaker er uklart, ifølge NAV om aksjeselskap med bare én ansatt.

Er du registrert som selvstendig næringsdrivende (typisk ENK), gjelder andre regler: du får sykepenger fra NAV først fra 17. sykedag, og da med 80 prosent av sykepengegrunnlaget, som beregnes ut fra gjennomsnittlig pensjonsgivende næringsinntekt de siste tre årene, ifølge folketrygdloven § 8-34 og NAV. Du kan kjøpe frivillig tilleggsforsikring hos NAV for å utvide dekningen: 80 prosent av grunnlaget for de første 16 dagene koster 2,9 prosent av premiegrunnlaget, 100 prosent dekning fra dag 17 koster 1,24 prosent, og 100 prosent dekning fra dag 1 koster 6,1 prosent, ifølge NAV.

Frilansere har en tredje ordning: NAV betaler sykepenger med 100 prosent av sykepengegrunnlaget fra 17. sykedag, uten at du trenger forsikring for det, ifølge folketrygdloven § 8-38. Vil du ha dekning også for de første 16 dagene, finnes én forsikringsordning hos NAV som koster 3,3 prosent av premiegrunnlaget, ifølge NAV.

Eget AS gjør deg ikke automatisk til vanlig arbeidstaker

Mange gründere tar lønn fra eget aksjeselskap i troen på at de dermed har samme trygghet som enhver annen ansatt. Det stemmer i utgangspunktet — du har krav på samme sykepengesats som andre arbeidstakere, og de samme rettighetene til dagpenger, uføretrygd, foreldrepenger og pensjon, ifølge NAV.

Forskjellen er dokumentasjonen. Fordi du sitter på begge sider av bordet, kan NAV be om ansettelseskontrakt og bevis på at lønnsutbetalingene har vært jevnlige og stått i et rimelig forhold til arbeidsinnsats og omsetning i selskapet, ifølge NAV. Har du tatt ut lønn sporadisk eller først etter at du ble syk, kan det svekke retten til sykepenger.

Hva du kan gjøre før du blir syk

Uansett organisasjonsform er det ingen som varsler en vikar for deg. De praktiske forberedelsene er de samme som andre virksomheter gjøres avhengig av: skriftlige rutiner andre kan følge, en navngitt stedfortreder for de viktigste kundekontaktene og bankfullmaktene, og oppdaterte tilgangslister slik at drift ikke stopper opp fordi passord bare ligger hos deg.

Er du ansatt i eget AS, kan arbeidsgiverperioden på 16 dager bli en reell likviditetsbelastning for selskapet dersom du er syk lenge — les mer om hvordan arbeidsgiverperioden beregnes og når NAV overtar. Driver du enkeltpersonforetak, er det verdt å regne på om en av forsikringene over er verdt premien før du trenger den, ikke etter.

Kjenn reglene før du trenger dem

Sykdom rammer gründere på samme måte som alle andre, men sikkerhetsnettet er ulikt bygd opp avhengig av om du er ansatt i eget selskap, driver enkeltpersonforetak eller jobber som frilanser. Ansatte er best dekket fra dag én. Selvstendig næringsdrivende har det svakeste utgangspunktet — 80 prosent først fra dag 17 — men kan kjøpe seg opp til full dekning fra første dag.

Det eneste som er likt for alle tre gruppene: ingen av rettighetene kommer automatisk til den som ikke har sjekket dem på forhånd.