Bilskade og forsikring: hva dekkes, og slik melder du skaden

Dette må du gjøre på skadestedet

Alle som er innblandet i et trafikkuhell, med eller uten skyld, skal straks stanse og hjelpe personer og dyr som er skadet, etter vegtrafikkloven § 12. De innblandede har plikt til å oppgi navn og adresse til hverandre, og føreren skal også oppgi eierens navn og adresse og bilens kjennemerke. Plikten til å hjelpe gjelder om nødvendig også andre som er i nærheten.

Har uhellet ført til død eller skade på person som ikke er ubetydelig, skal politiet varsles snarest mulig, og de innblandede skal ikke forlate stedet uten at det er nødvendig eller politiet har samtykket, etter vegtrafikkloven § 12. Har uhellet bare gitt materielle skader og ingen er til stede som kan ta vare på skadelidtes interesser, for eksempel ved en parkert bil, skal den som har voldt skaden, snarest mulig underrette skadelidte eller politiet.

Et kjøretøy som står slik at det kan være til fare eller hinder for trafikken, skal straks flyttes, men hvis trafikksikkerheten tillater det, kan de innblandede først måle opp og merke plasseringen, etter vegtrafikkloven § 12. Ved død eller alvorlig personskade må kjøretøyet bare flyttes med politiets samtykke eller hvis det ellers blir vesentlig fare eller uforholdsmessig hindring, og spor skal ikke fjernes. Ta gjerne bilder av skadene, kjøretøyenes plassering og stedet, og noter kontaktinformasjon til vitner.

Slik melder du skaden

Har det blitt skade på et kjøretøy, eller har et kjøretøy forårsaket skade, kontakter du forsikringsselskapet ditt, og selskapet hjelper deg med å velge riktig skademeldingsskjema, digitalt eller på papir, opplyser Statens vegvesen. Var flere parter involvert, må det fylles ut et skademeldingsskjema som beskriver hva som skjedde, forklarer Forbrukerrådets forsikringsordliste.

Fyll ut skjemaet så nøyaktig som mulig med tidspunkt, sted, kjøreretninger og hva som skjedde, og tegn gjerne en skisse. Er dere uenige om hva som skjedde, er det bedre å beskrive faktum slik du opplevde det enn å skrive under på en beskrivelse du ikke er enig i.

Du kan sjekke hvor dine egne kjøretøy er forsikret, og om andre kjøretøy har gyldig forsikring, ved å logge inn på Trafikkforsikringsforeningens nettsider, opplyser Statens vegvesen. Når skaden er meldt, tar forsikringsselskapet over og gjør opp skaden, for eksempel ved å betale ut penger eller reparere skaden, ifølge Forbrukerrådets ordliste.

Trafikkforsikringen dekker skade på andre, uten skyld

Alle registrerte motorvogner skal ha trafikkforsikring, etter bilansvarslova § 15. Ansvarsforsikringen er lovpålagt og dekker skader bilen din gjør på andre biler, mennesker, bygninger, dyr eller gjenstander, og har du ikke forsikring på et registrert kjøretøy, kan bilen bli avskiltet og du kan bli belastet et daglig gebyr, opplyser Forbrukerrådet.

Grunnregelen står i bilansvarslova § 4: Gjør en motorvogn skade, har skadelidte krav på erstatning fra forsikringsselskapet der kjøretøyet er forsikret, selv om ingen er skyld i skaden. Ansvaret er altså objektivt, og forsikringen omfatter også føreren og passasjerene i kjøretøyet, skriver Store norske leksikon.

Det finnes viktige unntak. Etter bilansvarslova § 5 kan du ikke kreve erstatning etter loven for skade på motorvognen selv, og heller ikke for gods som fraktes med den, bortsett fra klær og vanlige personlige eiendeler som skades når en person eller et kjøretøy skades. Skade på din egen bil må derfor dekkes av en frivillig forsikring som kasko, hvis du selv er skyld i skaden, påpeker Forbrukerrådet.

Når eiendom blir skadet, kan erstatningen etter loven være opptil 100 000 000 kroner for det som blir skadet i samme hendelse, etter bilansvarslova § 9. Var det mer enn ett kjøretøy som gjorde skaden, hefter de som har ansvaret for hvert kjøretøy, for hele summen.

Kollisjon mellom to biler og egen medvirkning

Ved sammenstøt mellom motorvogner gjelder en egen regel i bilansvarslova § 8. Skade som et kjøretøy gjør på et annet kjøretøy, går bare inn under trafikkforsikringen når skaden skyldes at eieren, brukeren, føreren eller noen andre i kjøretøyet ikke opptrådte forsvarlig, at kjøretøyet ikke var i orden eller sviktet, eller at det ble kjørt i strid med trafikkreglene.

Var det slike forhold på begge sider, avgjør retten om og hvor mye erstatning som skal betales, ut fra hvordan partene opptrådte og forholdene ellers, etter bilansvarslova § 8. Skyldes sammenstøtet at bare motparten kjørte uforsvarlig eller i strid med trafikkreglene, går skaden på bilen din altså inn under motpartens trafikkforsikring. Er ingen å klandre, gir trafikkforsikringen ikke dekning for skaden på kjøretøyene, og hver eier må bruke egen kasko.

Har skadelidte selv medvirket til skaden med vilje eller ved uaktsomhet, kan erstatningen settes ned eller falle bort, med mindre skadelidte bare kan lastes lite, etter bilansvarslova § 7. Melding om skaden til forsikringsselskapet regnes dessuten som påkrav, slik at det kan løpe forsinkelsesrente hvis erstatningen drøyer, etter bilansvarslova § 6.

Når forsikringsselskapet kan kreve pengene tilbake

At trafikkforsikringen betaler, betyr ikke alltid at den som voldte skaden, går fri. Etter bilansvarslova § 12 kan forsikringsselskapet kreve tilbake det det har betalt, fra eieren, brukeren eller noen som var med i kjøretøyet, hvis vedkommende gjorde skaden med vilje eller ved grov uaktsomhet, hadde tatt kjøretøyet ved en forbrytelse, eller kjørte påvirket av alkohol eller andre rusmidler.

Det samme gjelder den som medvirket til at kjøretøyet ble brukt selv om vedkommende visste eller måtte vite at føreren var påvirket, etter bilansvarslova § 12. Ingen kan forsikre seg mot et slikt regresskrav, men retten kan sette kravet ned etter reglene om lemping i skadeserstatningsloven.

Regress betyr at den som har dekket et krav på vegne av noen andre, krever betaling fra den som er erstatningsansvarlig, for å plassere ansvaret på riktig sted, forklarer Forbrukerrådets ordliste. For en vanlig fører som gjør en uaktsom feil, er det derfor trafikkforsikringen som bærer kostnaden, mens grov uaktsomhet og ruskjøring kan bli svært dyrt personlig.

Skade fra uforsikret eller ukjent kjøretøy

Trafikkforsikringsforeningen (TFF) har blant annet ansvar for skader forvoldt av kjøretøy som er ukjente, uforsikrede og utenlandske, opplyser TFF. Har du eller noe du eier blitt skadet av en uforsikret motorvogn, kan du søke erstatning for det økonomiske tapet hos TFF. Unntaket er den som frivillig har satt seg i et kjøretøy og visste at det ikke var lovlig forsikret, etter bilansvarslova § 10.

Er kjøretøyet ukjent, dekkes personskade og skade på fast eiendom og dyr, etter bilansvarslova § 10. Skade på annen eiendom, for eksempel bilen din, dekkes bare når det i samme hendelse også er gjort mer enn uvesentlig skade på person. Et typisk eksempel er en parkert bil som får en bulk av en ukjent bilist: Det gir ikke erstatning fra TFF, og TFF skriver at skade på løsøre som bil eller sykkel forvoldt av en ukjent motorvogn ikke erstattes. Da er det en eventuell kasko som kan hjelpe.

Utenlandske kjøretøy håndteres i utgangspunktet av TFF, men har det utenlandske forsikringsselskapet utnevnt en skadekorrespondent i Norge, er det korrespondenten som håndterer skaden, opplyser TFF. TFF behandler hver sak etter norske skadeoppgjørsregler, og det er det økonomiske tapet som er grunnlaget for erstatningen, så bilder, kvitteringer og vitneutsagn kan være avgjørende.

Ansvar, delkasko, kasko og utvidet kasko

Delkasko dekker i tillegg til ansvarsforsikringen veihjelp og skade på egen bil som skyldes brann, tyveri eller glasskader, men ikke kollisjon, utforkjøring eller andre uhell du selv er skyld i, opplyser Forbrukerrådet. Typiske skader som dekkes, er steinsprut. Delkasko anbefales for en eldre bil du ikke vil bruke mye penger på å reparere.

Kasko, også kalt hel- eller fullkasko, dekker skade på ditt eget kjøretøy uavhengig av hvem eller hva som er skyld i skaden, i tillegg til det ansvar og delkasko dekker, opplyser Forbrukerrådet. Kasko anbefales for nyere biler og biler med høy verdi, og hos noen selskaper er leiebil inkludert, men det varierer.

Utvidet kasko, som også kalles superforsikring eller kasko pluss, er den mest dekkende bilforsikringen, men hva den dekker i tillegg, varierer fra selskap til selskap, påpeker Forbrukerrådet. I mange tilfeller dekkes motorskade, skade på batteri i elbil og hybrid og leiebil, og den anbefales for nyere biler som er utenfor reklamasjonstiden på fem år og ikke har utvidet garanti.

Egenandel og bonus

Egenandelen er et forhåndsbestemt beløp du selv må dekke når du bruker forsikringen, og jo høyere egenandel du velger, jo billigere blir forsikringen, forklarer Forbrukerrådets ordliste. Hvor høy den er, avhenger blant annet av forsikringstypen og forsikringssummen, så sjekk vilkårene dine.

Bonus er et belønningssystem der bonusen øker for hvert år du bruker kjøretøyet uten å bruke forsikringen, og høyere bonus gir lavere pris, ifølge Forbrukerrådets ordliste. Bonustap er bonusen du mister ved skade, men mange selskaper har unntak for bonustap ved ulike typer skader. Hvor mye bonus du har, står i forsikringsavtalen.

Ved en mindre skade på egen bil kan det lønne seg å be verkstedet om et prisoverslag før du bestemmer deg. Ligger reparasjonen bare litt over egenandelen, kan bonustapet gjøre det dyrere å bruke forsikringen enn å betale selv. Spør selskapet hvordan den aktuelle skaden påvirker bonusen, siden reglene varierer.

Plikter og frister overfor forsikringsselskapet

Har det skjedd en skade, skal du gjøre det som med rimelighet kan ventes for å avverge eller begrense tapet, og du skal melde fra til forsikringsselskapet uten ugrunnet opphold, etter forsikringsavtaleloven § 4-10. Forsømmer du pliktene forsettlig eller grovt uaktsomt, kan selskapets ansvar settes ned eller falle bort, og det legges da vekt på skyldgraden, skadeforløpet og forholdene ellers.

Du mister retten til erstatning hvis kravet ikke er meldt til forsikringsselskapet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det, etter forsikringsavtaleloven § 8-5. Avslår selskapet kravet helt eller delvis, mister du retten hvis du ikke har gått til sak eller krevd tvisteløsning i et godkjent klageorgan etter forsikringsavtaleloven § 22-2 innen seks måneder etter at du fikk skriftlig melding om avslaget, og meldingen må opplyse om fristen og følgen av å oversitte den.

Krav på erstatning foreldes etter tre år fra utløpet av det kalenderåret da du fikk nødvendig kunnskap om forholdene, og senest ti år etter utløpet av året skaden skjedde, etter forsikringsavtaleloven § 8-6. Fristene er lange, men det er lurt å melde skaden med en gang, mens opplysningene er ferske.

Slik klager du til Finansklagenemnda

Er du uenig i forsikringsselskapets avgjørelse, kan du klage til Finansklagenemnda (FinKN), men saken må først være ferdigbehandlet av selskapet, opplyser FinKN. Du må gi en skriftlig begrunnelse for hvorfor du mener avgjørelsen er feil, og legge ved relevant dokumentasjon og korrespondanse, som e-poster, brev og rapporter.

Den som fremsetter kravet, har bevisbyrden og må sannsynliggjøre at det har skjedd et tilfelle som omfattes av forsikringsvilkårene, påpeker FinKN. Klagen bør inneholde en kort forklaring på hva selskapet har gjort feil, hva du vil oppnå, skadenummeret og en kopi av avslaget. Klagen sendes via FinKNs klageskjema på nett, og nemnda tar ikke imot klager på e-post.

Saksbehandlingen er skriftlig og bygger bare på dokumentene i saken, og FinKN sender kopi av klagen og all korrespondanse til den andre parten, opplyser FinKN. Avslagsbrevet fra selskapet skal opplyse om fristen etter forsikringsavtaleloven § 8-5, hvordan den avbrytes og hva som skjer hvis den oversittes, så les det nøye og send klagen i god tid.

FinKN behandler klager fra både forbrukere og næringsdrivende, men ikke saker mot selskaper som ikke er tilsluttet ordningen, saker som er til behandling eller har vært behandlet i domstolene, eller saker som hører under en annen klageordning, opplyser FinKN. Sjekk derfor at selskapet ditt er tilsluttet før du sender klagen.

Sjekkliste etter en bilskade

Etter en ulykke er det lett å glemme noe. Listen under oppsummerer de viktigste stegene fra skadestedet til en eventuell klagesak.

• Stans, hjelp skadde og varsle politiet ved personskade som ikke er ubetydelig
• Utveksle navn, adresse, eierens navn og kjennemerke med de andre innblandede
• Ta bilder og noter vitner før kjøretøyene flyttes, hvis det er trygt
• Kontakt eget forsikringsselskap og fyll ut skademeldingen nøyaktig
• Begrens skaden og meld fra uten ugrunnet opphold, senest innen ett år
• Sjekk egenandel og bonus før du melder en liten skade på egen bil
• Klag til Finansklagenemnda i god tid hvis selskapet avslår, og følg fristen i avslagsbrevet