Rettshjelpforsikring: hva dekkes, egenandel og fri rettshjelp

Hva er rettshjelpforsikring?

Rettshjelp er juridisk bistand i eller utenfor domstolene, og Store norske leksikon skriver at den som skal være prosessfullmektig i saker for domstolene, som hovedregel må være advokat. Rettshjelpforsikring er en forsikringsdekning som skal bidra til å betale slik bistand når du havner i en tvist. Dekningen selges ofte som et tillegg til eller en del av en annen privatforsikring, for eksempel hjem-, innbo- eller reiseforsikring, og ikke som en egen frittstående avtale. Hva som faktisk er med, varierer fra avtale til avtale.

Poenget med dekningen er at en rettstvist kan bli dyr selv for den som har rett. Du kan trenge advokat til å vurdere saken, forhandle med motparten og eventuelt føre saken for retten. Forsikringen kan gjøre at du tør å forfølge et berettiget krav, eller forsvare deg mot et krav, uten at økonomien avgjør.

Forbrukerrådet påpeker at en rekke forsikringer inkluderer rådgiving fra en jurist. Rådet er derfor å gå gjennom papirene dine og sjekke om dekningen gjelder akkurat den saken du trenger hjelp i.

Slik er dekningen bygget opp i hjem- og innboforsikring

Dekningen står i forsikringsavtalen, og detaljene finner du i forsikringsbeviset og forsikringsvilkårene. Forsikringsbeviset viser hva du har tegnet, mens vilkårene beskriver hva som er dekket, hvilke saker som er utelatt og hvilke krav som stilles til deg. Det er vilkårene som avgjør hva som gjelder i din sak, ikke reklame eller generelle oppsummeringer.

Les avsnittet om rettshjelp i vilkårene og se etter tre ting: hvilke tvisttyper som er omfattet, hvor stor sum som er dekket, og hva du selv må betale. Se også om dekningen er en fast del av pakken eller et tillegg du må ha valgt. Har du flere forsikringer, kan dekningen finnes på mer enn ett sted.

Hvem som er dekket, følger av avtalen og loven. Etter forsikringsavtaleloven § 7-1 gjelder en forsikring som ikke har tilknytning til næringsvirksomhet, til fordel for forsikringstakeren, ektefellen og andre som er medlem av den faste husstanden. Bestemmelsen kan fravikes ved avtale, så vilkårene kan avgrense kretsen. For en bredere gjennomgang av slike pakker, se familieforsikring, og for hva innboforsikring generelt bør dekke, se forsikringssum for innbo.

Hvilke utgifter dekkes vanligvis?

Vilkårene beskriver normalt hvilke utgifter forsikringen kan dekke. Typiske poster i en tvist er advokatsalær, rettsgebyr og utgifter til sakkyndige. Hvilke av dem som er med, og i hvilken grad, må du lese av dine egne vilkår.

Spørsmålet om motpartens kostnader er viktig. Etter tvisteloven § 20-2 har en part som har vunnet saken, krav på full erstatning for sine sakskostnader fra motparten. Taper du, risikerer du altså å måtte betale motpartens kostnader i tillegg til dine egne. Om forsikringen dekker dette, står i vilkårene, og det er en av de viktigste tingene å kontrollere.

Tvisteloven § 20-4 åpner også for å tilkjenne sakskostnader uavhengig av utfallet. Etter tvisteloven § 20-4 kan en part helt eller delvis få sakskostnader når saken er reist uten fyllestgjørende grunn og parten snarest godtar kravet, eller i den utstrekning kostnadene skyldes motpartens forsømmelser. Retten kan også etter § 20-2 frita motparten helt eller delvis for erstatningsansvar hvis tungtveiende grunner gjør det rimelig, for eksempel når saken var tvilsom.

Hvilke tvisttyper som omfattes, avhenger av avtalen. Se alltid etter listen over hva som er omfattet, og etter hva som er uttrykkelig utelatt.

Egenandel og øvre grense for dekning

Egenandelen er det beløpet du selv må betale før forsikringen dekker resten. Forsikringssummen er den øvre grensen for hva selskapet betaler. Begge deler står i forsikringsbeviset eller vilkårene, og begge har stor betydning for hvor god dekningen er i praksis.

Egenandelen kan være en fast sum per sak eller en andel av kostnadene. Forsikringssummen kan gjelde per sak, per skadetilfelle eller per år. Er summen lav, kan en omfattende sak med flere runder i retten bruke den opp, og resten må du dekke selv.

Sammenlign gjerne med hvordan egenandel fungerer i det offentlige systemet. Etter rettshjelpsloven skal mottaker av fri rettshjelp i behovsprøvde saker betale en egenandel av utgiftene, og egenandelen beregnes etter den offentlige salærsatsen og øker med de totale advokatutgiftene i saken. Får du fri rettshjelp i en behovsprøvd sak, betaler du ingen egenandel hvis betalingsevnen din ikke overstiger én gang folketrygdens grunnbeløp. Dette er regler for fri rettshjelp og sier ingenting om egenandelen i en privat forsikring.

Spør selskapet om hvordan egenandel og sum regnes ved flere trinn i en sak, for eksempel først forhandling og deretter domstol. Prisen på hele forsikringspakken påvirkes av hva du velger, se hva husforsikring koster.

Begrensninger og unntak

Rettshjelpdekninger har vanligvis flere begrensninger, og de står i vilkårene. Vanlige temaer å se etter er saker som er utenfor dekningen, ventetid etter at forsikringen er tegnet, tvister som oppsto før avtalen, krav om at saken har rimelig utsikt til å føre fram, næringsvirksomhet og straffesaker. Ikke anta noe på forhånd, for selskapene har ulike vilkår.

Næringsvirksomhet er et eksempel på hvorfor lesing er viktig. Forsikringsavtaleloven knytter kretsen av dem som er omfattet, til forsikringer uten tilknytning til næringsvirksomhet, jf. § 7-1. Hvis tvisten gjelder din egen virksomhet, er det derfor lite sannsynlig at en privat hjemmeforsikring er riktig dekning.

Når det gjelder straffesaker, følger det av Store norske leksikon at siktede har rett til hjelp av en forsvarer på ethvert trinn, og at utgiftene i visse tilfeller dekkes av statskassen. Sjekk likevel om vilkårene dine overhodet omfatter slike saker.

Oppgi riktige opplysninger når du tegner og fornyer avtalen. Etter forsikringsavtaleloven § 4-1 skal forsikringstakeren gi riktige og fullstendige svar på foretakets spørsmål. Har forsikringstakeren svikaktig forsømt opplysningsplikten, er foretaket etter § 4-2 uten ansvar. Ved annen forsømmelse kan ansvaret settes ned eller falle bort.

Slik bruker du forsikringen i praksis

Ta kontakt med forsikringsselskapet så tidlig som mulig, helst før du engasjerer advokat. Kostnader du har pådratt deg før godkjenning, risikerer du å måtte bære selv, men det avgjøres av vilkårene.

Forbrukerrådet skriver at når du har krav på rettshjelp gjennom forsikring, er advokaten forpliktet til å søke om dekning av utgiftene for deg. Be derfor advokaten om å gjøre det, og få bekreftet skriftlig hva selskapet har godkjent.

Ved valg av advokat anbefaler Forbrukerrådet å finne en som jobber med juss som er relevant for saken, å søke på minst tre advokater, å se etter medlemskap i Advokatforeningen og å be om tilbud. Be om timepris og en vurdering av hvor mange timer som trengs, og vurder å sette en maksimalpris.

Forbrukerrådet påpeker at en rettshjelper er rimeligere, men må innhente godkjenning for å bistå deg i retten og ikke kan være med til høyere instanser enn tingretten.

Typiske feil er å vente for lenge, å starte advokatarbeid uten godkjenning, å ikke ta vare på dokumentene og å glemme at egenandelen kommer i tillegg. Slik går du fram:

• Les rettshjelpavsnittet i vilkårene og noter egenandel og sum.
• Meld saken til selskapet før du engasjerer advokat.
• Be om skriftlig bekreftelse på hva som er godkjent.
• Samle avtaler, e-poster, bilder, kvitteringer og andre dokumenter.
• Få tilbud fra flere advokater og avklar timepris.
• Avklar når og hvordan advokaten skal holde deg oppdatert.
• Hvis du betaler underveis, bør du betale til en klientkonto og ikke direkte til advokaten, slik Forbrukerrådet anbefaler.

Forskjellen fra fri rettshjelp

Fri rettshjelp er et offentlig system regulert av rettshjelpsloven. Den gis i form av fritt rettsråd og fri sakførsel, og etter § 2 kan den gis av privatpraktiserende advokat eller av offentlig advokatkontor. Forsikring er derimot en privat avtale du selv har tegnet, og vilkårene følger av den avtalen.

Etter § 11 kan fritt rettsråd innvilges til den som har en betalingsevne som ikke overstiger fem ganger folketrygdens grunnbeløp, blant annet i saker etter ekteskapsloven del II og barneloven kapittel 5, 6 og 7, for den skadede eller etterlatte i sak om erstatning for personskade eller tap av forsørger, og for arbeidstaker i sak etter arbeidsmiljøloven om et arbeidsforhold består eller om erstatning i forbindelse med opphør av et arbeidsforhold, samt i klagesaker etter folketrygdloven § 21-12. Brutto inntekt, nettoformue og fradrag for forsørgelse av barn inngår i beregningen, og ektefeller og andre som lever sammen med felles økonomi vurderes samlet. I andre saker kan det unntaksvis innvilges hjelp når særlige grunner taler for det.

Forsikringen kan påvirke retten til fri rettshjelp, siden fri rettshjelp etter rettshjelpsloven § 5 ikke omfatter bistand som dekkes av andre ordninger, herunder private forsikringer som omfatter rettshjelp. Utgifter utover det som kan dekkes av andre ordninger, kan søkes dekket etter loven.

Fri rettshjelp er ikke nødvendigvis gratis, siden mottakere i behovsprøvde saker betaler en egenandel, ifølge rettshjelpsloven. Fri sakførsel omfatter ifølge rettshjelpsloven hel eller delvis dekning av salær til prosessfullmektig, og det offentlige kan kreve utgiftene refundert hvis den økonomiske stillingen din blir vesentlig bedre. Les mer om vilkår og søknad i artikkelen om fri rettshjelp.

Hvis forsikringsselskapet sier nei

Få avslaget skriftlig med begrunnelse. Les så vilkårene på nytt og se hvilken bestemmelse selskapet har støttet seg på, og om saken din faktisk faller inn under den.

Send en skriftlig klage til selskapet og forklar hvorfor du mener avslaget er feil. Legg ved dokumentasjon. Hvis du fortsatt ikke får medhold, finnes det eksterne klageorganer for tvister mellom forbrukere og forsikringsselskaper, og du bør sjekke hvilke krav de stiller før du sender inn saken.

Opplysningene du ga ved tegningen, kan bli et tema. Etter forsikringsavtaleloven § 4-4 kan foretaket ikke påberope seg uriktige eller ufullstendige opplysninger dersom det kjente eller burde ha kjent til forholdet da det fikk opplysningene. Det samme gjelder om forholdet var uten betydning for foretaket.

Vær oppmerksom på tidsfrister.

Andre kilder til advokathjelp og kostnadsdekning

Har du ikke rettshjelpdekning, finnes det flere veier. Etter rettshjelpsloven § 2 har advokater plikt til å orientere klientene om muligheten for å søke fri rettshjelp i tilfeller der de kan ha rett til slik bistand. Spør advokaten om dette ved første kontakt.

Rettshjelpsloven § 5 viser også til andre ordninger, for eksempel oppnevning av forsvarer eller bistandsadvokat, forvaltningsloven § 36 og offentlige rådgivningskontorer. Etter § 5 omfatter fri rettshjelp ikke bistand som kan dekkes gjennom etablerte offentlige service- og rådgivningskontorer og tvisteløsningsorganer, eller gjennom medlemskap i foreninger og lag. Sjekk derfor om fagforening eller organisasjon du er medlem av, har rådgivning eller bistand.

Forbrukerrådet sier at det er gratis juridisk hjelp i noen byer, og at det finnes instanser som behandler saker gratis, for eksempel Forbrukerrådet eller en klagenemnd i forbrukersaker. Forbrukerrådet har også en advokatordning for prinsipielle forbrukersaker, men saken må blant annet ha vært forsøkt løst gjennom mekling med motparten.

Du kan også føre saken selv. Domstolene har egne sider om å føre sak uten advokat og om rettsgebyr og kostnader. Husk likevel at taper du, kan du etter tvisteloven § 20-2 bli ansvarlig for motpartens sakskostnader.

Praktiske råd før og når du trenger advokat

Det beste tidspunktet å sjekke dekningen på er før du trenger den. Sett av tid til å lese vilkårene når du tegner eller fornyer, og noter egenandel, sum og unntak. Ta vare på forsikringsbeviset der du finner det igjen.

Når en tvist oppstår, meld den tidlig og ta vare på alt av dokumentasjon: avtaler, korrespondanse, bilder, kvitteringer og notater om hva som er sagt og når. Ikke inngå avtaler med motparten uten å ha undersøkt hva det betyr for dekningen.

Forbrukerrådet minner om at en advokat ikke kan garantere en god løsning. Du kan derfor ikke klage på utfallet, men du kan klage på at advokaten har opptrådt i strid med reglene for god advokatskikk eller at salæret er for høyt, blant annet til Advokatforeningens disiplinærnemnd. Vær også lydhør hvis advokaten anbefaler forlik eller rettsmekling.

Vurder alternativene sammen: forsikringsdekning, fri rettshjelp, hjelp gjennom organisasjon og gratis rådgivning. Fri rettshjelp kan etter rettshjelpsloven § 5 dekke utgifter utover det andre ordninger dekker.