Slik velger du forsikringsselskap: sjekkliste for privatpersoner

Hvorfor valg av forsikringsselskap handler om mer enn pris

En forsikring er en ordning der mange betaler et beløp til selskapet, og selskapet utbetaler erstatning til dem som rammes av den hendelsen de har forsikret seg mot. Store norske leksikon beskriver at premien beregnes av aktuarer i selskapet, ut fra hvor stor erstatning selskapet sannsynligvis må betale. Prisen du ser på en tilbudsside er altså et anslag på risiko. Det den ikke viser, er hvor mye du faktisk får igjen den dagen skaden er et faktum.

Da alt samarbeid om pris og vilkår ble forbudt i Norge i 1984, skjerpet konkurransen seg, og Store norske leksikon beskriver at det ga stor variasjon i tilbudet av typer, priser og vilkår, blant annet for hus- og hjemforsikring, motorvognforsikring og livsforsikring. For deg som kunde betyr det at to forsikringer med samme navn kan dekke svært ulikt. Å sammenligne bare totalprisen er derfor en vanlig feil.

Slik bruker du sammenligningstjenester

Et godt utgangspunkt er å bruke en uavhengig sammenligningstjeneste for finansprodukter, slik at du ser flere tilbud side om side i stedet for å gå fra selskap til selskap. Slike tjenester gir deg først og fremst en pekepinn på pris. De kan ikke avgjøre om vilkårene passer din hverdag, så tallene du ser må du kontrollere mot selve forsikringsvilkårene.

Sørg for at du sammenligner det samme. Bruk like forsikringssummer, lik egenandel og samme dekningsomfang i alle tilbud, ellers sammenligner du epler med pærer. For innbo og bolig kan du lese mer om hvordan summen settes i artikkelen Innboforsikring — slik beregner du riktig forsikringssum.

Skriv ned tilbudene med dato, og ta vare på vilkårsdokumentene. Priser og vilkår kan endres, og det er dokumentene du tegner på som gjelder, ikke en oppsummering på en nettside.

Vilkår og dekning: det som avgjør om skaden dekkes

Forsikringsvilkårene er selve avtalen. Finanstilsynet forklarer at rettigheter og plikter avhenger av om avtalen gjelder skadeforsikring eller personforsikring, og at forsikringsavtaleloven er den sentrale loven på området. Skadeforsikring er forsikring mot skade på eller tap av noe, og mot erstatningsansvar eller kostnader.

Les særlig tre deler av vilkårene: hva som er dekket, hva som er unntatt, og hvordan erstatningen beregnes. Hvis ikke annet er avtalt, har du etter forsikringsavtaleloven § 6-1 krav på full erstatning for økonomisk tap, og du kan kreve erstatningen utbetalt i penger med mindre vilkårene sier noe annet. Er det vilkårene som begrenser dette, for eksempel ved at selskapet kan velge å erstatte med nytt, står det der.

Sjekk også hvem forsikringen gjelder for. Ved forsikring som ikke har tilknytning til næringsvirksomhet gjelder den ifølge § 7-1 til fordel for forsikringstakeren, ektefellen og andre som er medlem av den faste husstand, men bestemmelsen kan fravikes ved avtale. Skifter tingen eier, gjelder forsikringen også for den nye eieren hvis ikke annet er avtalt, og selv om det er avtalt at forsikringen faller bort, svarer selskapet for forsikringstilfeller som inntrer innen fjorten dager etter eierskiftet.

Har du flere forsikringer som dekker samme tap, kan du etter forsikringsavtaleloven § 6-3 velge hvilken du vil bruke, til du har fått det du har krav på. Det betyr at dobbel forsikring sjelden gir mer erstatning, men betyr ofte dobbel premie. Se etter slike overlapp, for eksempel mellom innbo, reiseforsikring og forsikring som følger med kort eller medlemskap. Om familiens samlede behov kan du lese i Familieforsikring — dette må du vite.

• Hva er dekket, og hva er unntatt i vilkårene?
• Hvordan beregnes erstatningen, og kan selskapet velge reparasjon eller erstatning med nytt?
• Hvem i husstanden er omfattet?
• Er forsikringssummen riktig for det du eier?
• Overlapper forsikringen noe du allerede har?

Egenandel og premie: totalkostnaden over tid

Premien er det du betaler for å ha forsikringen. Egenandelen er den delen av skaden du dekker selv. Store norske leksikon opplyser at egenandelen i forsikring trekkes fra ved skadeoppgjøret, og at man vanligvis kan redusere premien ved å påta seg en høyere egenandel.

Sammenhengen mellom de to er selve avveiningen. Høy egenandel gir lavere premie, men bare hvis du har råd til å betale egenandelen den dagen noe skjer. Lav egenandel gir tryggere økonomi ved skade, men koster mer hvert år. Regn gjerne på hvor mange år det tar før en lavere premie er spist opp av én enkelt skade.

Husk at en forsikring ofte har flere egenandeler, for eksempel ulike beløp for ulike skadetyper. Se også på hvordan prisen utvikler seg over tid. Ved fornyelse skal selskapet etter forsikringsavtaleloven § 3-3 gi de nye vilkårene sammen med premievarselet, med en redegjørelse for endringene, og en endring som det ikke er redegjort for på denne måten, kan selskapet ikke påberope seg. Les derfor premievarselet i stedet for å la det gå på autopilot.

Vær oppmerksom på at selskapene har ulike rabattordninger og bonusmodeller, og at innledende tilbud til nye kunder kan ligge under det du betaler senere. Spør hva prisen blir etter første år, og sjekk om rabatten avhenger av kundeforhold, kombinasjon av flere produkter eller skadefrihet.

Hva forsikringsavtaleloven sier om dine rettigheter

Avtalen mellom forsikringsforetak og kunde følger ifølge Finanstilsynet norske regler, altså forsikringsavtaleloven, uavhengig av om selskapet er norsk eller utenlandsk. Store norske leksikon forklarer at loven tar sikte på å styrke forsikringstakerens interesser, blant annet ved at de fleste reglene ikke kan fravikes til skade for den som utleder rett mot selskapet av avtalen.

Du har selv en opplysningsplikt. Etter § 4-1 skal du gi riktige og fullstendige svar på selskapets spørsmål, og du skal også av eget tiltak opplyse om særlige forhold du må forstå er vesentlige for selskapets vurdering av risikoen. Blir du klar over at du har gitt uriktige eller ufullstendige opplysninger, skal du uten ugrunnet opphold melde fra.

Følgene av å forsømme dette kan være alvorlige. Har du svikaktig forsømt opplysningsplikten og det inntreffer et forsikringstilfelle, er selskapet etter forsikringsavtaleloven § 4-2 uten ansvar, og ellers kan ansvaret settes ned eller falle bort. Selskapet kan også si opp forsikringen med 14 dagers varsel hvis opplysningene er uriktige på noe vesentlig punkt, ifølge forsikringsavtaleloven § 4-3. Svar derfor nøyaktig på spørsmål om blant annet boligens stand, tidligere skader og hvem som bor i husstanden.

Forsikringer som gjelder for ett år eller mer, fornyes ifølge forsikringsavtaleloven § 3-2 automatisk for ett år, med mindre noen varsler om at den ikke skal fornyes. Vil du ikke fornye, må du varsle selskapet innen forsikringstidens utløp, jf. § 3-4. Selskapet må varsle senest to måneder før utløpet, skriftlig og med begrunnelse, og det kan bare la være å fornye når det foreligger særlige grunner.

Skadeoppgjør: hva du bør sjekke før skaden skjer

Det du kan gjøre, er å lese vilkårene og kjenne reglene som gjelder uansett. Ved oppgjør skal du etter § 8-1 gi selskapet de opplysningene og dokumentene som er tilgjengelige for deg, og som selskapet trenger for å beregne ansvaret og utbetale erstatningen.

Gi aldri bevisst uriktige eller ufullstendige opplysninger. Etter § 8-1 kan du miste ethvert erstatningskrav i anledning samme hendelse hvis du ved skadeoppgjøret bevisst gir uriktige eller ufullstendige opplysninger som du vet eller må forstå kan føre til at du får utbetalt erstatning du ikke har krav på, og selskapet kan da si opp enhver forsikringsavtale det har med deg med en ukes varsel. Er forholdet bare lite klanderverdig eller gjelder bare en liten del av kravet, kan du likevel få delvis erstatning. Ber selskapet om samtykke til å innhente taushetsbelagte opplysninger fra tredjepersoner, skal samtykket ifølge § 8-1 begrenses til det som trengs på hvert trinn i saken, og du kan be om innsyn i opplysninger og medisinske vurderinger selskapet har utarbeidet eller innhentet, med visse unntak.

Tidsfristene er viktige. Etter forsikringsavtaleloven § 8-5 mister du retten til erstatning hvis kravet ikke er meldt til selskapet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det. Meld derfor skaden så raskt som mulig, og ta bilder og ta vare på kvitteringer og andre bevis.

Erstatningen skal etter § 8-2 utbetales så snart selskapet har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvarsforholdet og beregne erstatningen. Er det på et tidligere tidspunkt klart at selskapet i hvert fall skal betale en del, skal det utbetale et tilsvarende forskudd. Du har dessuten krav på rente når det er gått to måneder etter at skaden ble meldt. Forsømmer du å gi opplysninger eller dokumenter selskapet ber om, kan du ikke kreve rente for den tiden som går tapt.

I en erstatning som tilfaller deg som forsikringstaker, kan selskapet bare motregne forfalt premie fra samme eller andre forsikringsforhold med det, jf. forsikringsavtaleloven § 8-3. Egenandelen kommer i tillegg, og blir ifølge Store norske leksikon trukket fra ved oppgjøret.

Tilsyn og soliditet: hva Finanstilsynet gjør

Alle forsikringsforetak som skal tilby tjenester i Norge, må ha konsesjon, og Finanstilsynet opplyser at en oversikt finnes i tilsynets virksomhetsregister. Mange forsikringsforetak fra andre EU- og EØS-land har også tillatelse til å tilby forsikringer i Norge. Sjekk registeret før du tegner hos et selskap du ikke kjenner.

Finanstilsynet skriver også at et forsikringsformidlingsforetak må være oppført i virksomhetsregisteret før det kan begynne å formidle forsikringer. Utenlandske formidlere fra EØS-land skal være oppført i et register i hjemstaten. Det er et nyttig spørsmål å stille: er det selskapet selv eller en formidler du kjøper fra?

Forsikringsvirksomhetsloven skal ifølge Store norske leksikon sikre at virksomheten drives på en sunn og økonomisk forsvarlig måte, og den inneholder blant annet regler om konsesjon og krav til egenkapital. Selskaper som driver skadeforsikring i Norge, norske som utenlandske, må dessuten sette av midler til et felles garantifond som skal sikre at forsikringskrav blir oppfylt. Selskaper som etter EØS-avtalen kan selge forsikringer i Norge uten filial, kontrolleres av hjemlandets tilsynsorgan.

Eierform kan også være verdt å kjenne til. I aksjeselskaper er aksjonærene eiere med ansvar begrenset til aksjekapitalen, mens alle forsikringstakere i gjensidige selskaper er medlemmer og eiere, og må i prinsippet svare for selskapets forpliktelser, opplyser Store norske leksikon.

Klage: fra selskapet til Finansklagenemnda

Er du uenig i hvordan selskapet har behandlet saken, start med å klage skriftlig til selskapet selv. Beskriv hva du mener er feil, legg ved dokumentasjon og henvis til de delene av vilkårene eller loven du mener ikke er fulgt. Ta vare på all korrespondanse.

Klager som gjelder selve forsikringsavtalen, for eksempel tolking av vilkår eller uenighet om skadeoppgjør, skal ifølge Finanstilsynet sendes til Finansklagenemnda. Det gjelder både når forsikringen er formidlet av en forsikringsmekler og når den er formidlet gjennom en forsikringsagent. Agentforetak representerer forsikringsselskapet, og klager på agenter behandles derfor på samme måte som klager på selskapet.

For kunder som har avtale med en forsikringsmekler, er det ifølge Finanstilsynet opprettet en egen klagenemnd som behandler tvister mellom oppdragsgivere og forsikrings- og gjenforsikringsmeklingsforetak. Dette er en annen nemnd enn den som behandler tvister om forsikringsavtalen. Sjekk derfor hvem du har kjøpt av før du klager.

Hvis selskapet avslår å fornye forsikringen, skal det ifølge § 3-5 i varselet orientere om adgangen til å bruke utenrettslige tvisteløsningsordninger. Husk også at du etter § 8-5 kan miste retten til erstatning hvis selskapet avslår kravet helt eller delvis og du ikke krever tvisteløsning eller bringer saken inn innen seks måneder. Les paragrafen i sin helhet og sjekk avslagsbrevet for hvilke frister som gjelder i din sak.

Bytte av selskap uten å miste dekning

Ordningen med automatisk fornyelse er ikke en binding. Etter forsikringsavtaleloven § 3-6 kan du i forsikringstiden si opp en løpende forsikring hvis forsikringsbehovet faller bort, hvis det foreligger andre særlige grunner, eller for flytting av forsikringen til et annet foretak. Fristen for varsel til selskapet er minst en måned. Å bytte selskap er altså en uttrykkelig grunn.

Rekkefølgen er avgjørende. Tegn den nye forsikringen først, bekreft startdato skriftlig og si deretter opp den gamle med en dato som gir overlapp, eller i hvert fall ingen glipp. Et hull på noen dager er nok til at en brann eller et innbrudd står uten dekning.

Ved bytte må du gi det nye selskapet riktige og fullstendige opplysninger, slik § 4-1 krever. Det gjelder særlig for personforsikring, der selskapet kan innhente helseopplysninger. Ved innhenting av helseopplysninger gjelder bestemte regler i loven, og det er et godt argument for å lese hva du samtykker til. Er du usikker på om en tidligere sykdom eller skade skal oppgis, spør selskapet og få svaret skriftlig. Les mer om slike produkter i artikkelen om livsforsikring og sammenligning.

Praktisk sjekkliste før du velger

Gå gjennom punktene for hvert tilbud du vurderer, og noter svarene. For innbo finnes det en egen sammenligning i artikkelen om innboforsikring.

Gå ikke bare etter laveste pris. Pris, egenandel og dekning henger sammen, og et lavt tilbud kan skjule trangere vilkår, høyere egenandel eller lavere forsikringssum. Er det noe du ikke forstår i vilkårene, spør selskapet skriftlig før du tegner.

• Bruk en uavhengig sammenligningstjeneste og sammenlign like dekninger, summer og egenandeler.
• Les vilkårene: hva er dekket, hva er unntatt og hvordan beregnes erstatningen.
• Regn på premie og egenandel samlet, ikke hver for seg.
• Svar riktig og fullstendig på spørsmål om risiko og helse.
• Sjekk i Finanstilsynets virksomhetsregister at selskapet eller formidleren har konsesjon eller er oppført.
• Finn ut hvordan klage fungerer, og at klager på selve forsikringsavtalen skal sendes til Finansklagenemnda, slik Finanstilsynet beskriver.
• Tegn ny forsikring før du sier opp den gamle, og varsle selskapet minst en måned i forveien, jf. forsikringsavtaleloven § 3-6.
• Meld skade raskt og ta vare på dokumentasjon.