Fripolise: hva det er, hva den koster og hvilke valg du har

Hva er en fripolise?

En fripolise er opptjent pensjon du tar med deg når du slutter i en privat bedrift. Slik beskriver Store norske leksikon den. Pengene ligger igjen hos et forsikringsselskap, og de gir deg rett til pensjon senere, selv om du ikke lenger er ansatt og arbeidsgiveren ikke betaler mer inn.

Bakgrunnen er tjenestepensjonen. Den hører til ansettelsen, og det er i utgangspunktet arbeidsgiveren som betaler, ifølge Store norske leksikon. Det du har opptjent mens du var med i ordningen, forsvinner ikke når du bytter jobb. Rettigheter opparbeidet i et arbeidsforhold kan ifølge Store norske leksikon ha form av fripolise, pensjonsbevis eller pensjonskapitalbevis.

For ordninger etter foretakspensjonsloven er plikten lovfestet. Når et medlem slutter med rett til opptjent pensjon, skal pensjonsinnretningen sørge for at det utstedes en fripolise. Den sikrer medlemmet opptjent pensjon, tilhørende premiereserve og en forholdsmessig andel av bufferfond, slik det fremgår av foretakspensjonsloven.

Brevet du har fått, er altså ikke en regning og ikke et tilbud. Det er dokumentasjon på at en rettighet er flyttet ut av arbeidsgiverens ordning og over i en egen kontrakt med deg som innehaver. Du bør oppbevare brevet, for det forteller hvem som er utsteder og hva kontrakten bygger på.

Når oppstår en fripolise?

Fripolise utstedes typisk når du slutter i jobben med opptjente rettigheter i en ytelsesbasert ordning, jf. foretakspensjonsloven. Da skal det etter foretakspensjonsloven utstedes fripolise. Samme lov nevner også medlemmer av ordninger med investeringsvalg som slutter med rett til straks begynnende alderspensjon.

Er opptjent premiereserve knyttet til alderspensjon mindre enn 50 prosent av folketrygdens grunnbeløp, har medlemmet bare rett til å få premiereserven overført til annen foretakspensjonsordning eller individuell pensjonsavtale, slik det fremgår av foretakspensjonsloven.

Ved innskuddsbaserte ordninger heter dokumentet vanligvis pensjonskapitalbevis. Arbeidstakeren meldes ut av pensjonsordningen og får beviset tilsendt fra leverandøren, opplyser Altinn. Tidligere måtte man ha jobbet minst 12 måneder for å få pensjonskapitalbevis, men ifølge Store norske leksikon ble kravet opphevet da egen pensjonskonto ble innført.

Skal du vurdere om en hendelse har gitt deg en fripolise, bør du se på hvilken type ordning du var med i. Spør tidligere arbeidsgiver eller pensjonsleverandøren om ordningen var ytelsesbasert eller innskuddsbasert, og be om kopi av utsendt dokumentasjon dersom du ikke finner den selv. Er virksomheten lagt ned eller har byttet leverandør, er det som regel leverandøren som sitter på opplysningene.

Fripolise og pensjonsbevis: forskjellen

Forskjellen handler først og fremst om hvem som utsteder dokumentet. Etter foretakspensjonsloven utstedes fripolise i en foretakspensjonsforsikring av livsforsikringsselskapet som har tegnet forsikringen. Er pensjonsordningen i en pensjonskasse, utstedes fripolisen etter reglene i lovens § 4-8, jf. foretakspensjonsloven.

Beviset skal opplyse hvilke pensjonsrettigheter vedkommende har opptjent.

Store norske leksikon forklarer at et pensjonsbevis viser pensjonsrettighetene fra en hybridpensjon du tidligere var medlem av. Hybridpensjon bygger på elementer fra både foretakspensjonsloven og innskuddspensjonsloven, og tjenestepensjonsloven er derfor omtalt som en hybrid, opplyser Store norske leksikon.

I praksis er innholdet likt: en dokumentert rett til pensjon fra en tidligere ordning. Forskjellen får betydning når du skal flytte, sammenligne eller kreve informasjon, fordi reglene og leverandørene er ulike. Les derfor øverst i brevet hvilken betegnelse som brukes, og hvem som står som utsteder.

Hva gir fripolisen deg?

Kjernen i en fripolise er retten til opptjent alderspensjon fra pensjonsalder. Hvor mye du får, avhenger av hva som ble opptjent da du sluttet, og av hvordan pengene er forvaltet frem til uttak. Beløpet står i brevet fra utsteder og i årlig oppdatering.

Fripolisen kan også følges av risikodekninger. Ifølge foretakspensjonsloven skal en fortsettelsesforsikring tegnes på samme vilkår som fripolisen, men det kan avtales at den utvides til å omfatte uførepensjon og pensjoner til etterlatte. Sjekk derfor om du faktisk har uføre- eller etterlattedekning knyttet til den gamle ordningen.

Utbetalingstiden varierer mellom produkter. For innskuddsbaserte ordninger gjelder ifølge Store norske leksikon at ytelsene utbetales over minst ti år. For pensjonskapitalbevis er hovedregelen utbetaling over ti år og minst til fylte 77 år, men små bevis er unntatt, skriver Store norske leksikon.

Private ordninger samordnes ikke med folketrygdens ytelser, noe Store norske leksikon også påpeker.

Fripolise fra ytelsesordning og innskuddsordning

Altinn forklarer at ansatte i en foretakspensjonsordning, også kalt ytelsesordning, skal sikres et avtalt pensjonsnivå der pensjon fra folketrygden regnes med. I en innskuddsbasert ordning fastsettes derimot et årlig innskudd som prosent av lønn, minimum 2 prosent, og utbetalingen avhenger av innbetalingene og avkastningen.

Fripolisen fra en ytelsesordning bygger på rettigheter som er beregnet etter ordningens regler. Ved beregning av pensjonsytelsene regnes som hovedregel den lønnen medlemmet mottar fra foretaket, jf. foretakspensjonsloven § 5-4. Regelverket kan blant annet fastsette at det ses bort fra overtidsgodtgjørelse eller at siste års lønn legges til grunn.

Mange ytelsesordninger tar også hensyn til beregnet folketrygd. Når pensjonsplanen forutsetter at ytelsen fastsettes ut fra lønn og beregnet folketrygd, skal senere endringer i folketrygdens regelverk etter foretakspensjonsloven § 5-5 være uten betydning for retten til opptjent pensjon.

Innskuddsbaserte rettigheter har et annet mønster. Der er det pengebeløpet som er opptjent, og avkastningen avgjør sluttsummen. Pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon kan flyttes inn i egen pensjonskonto, mens fripoliser ifølge Store norske leksikon ikke kan det.

Hvordan fripolisen forvaltes

Ved uttak av alderspensjon forvaltes midlene i fripolisen fortsatt som egen investeringsportefølje, med mindre innehaveren krever at de overføres til alminnelig forvaltning i kollektivporteføljen, opplyser foretakspensjonsloven. Det finnes en alternativ modell: Fripoliseinnehaveren og pensjonsinnretningen kan avtale at midlene forvaltes som en egen investeringsportefølje tilordnet fripolisen. Avtalen skal angi hvordan porteføljen settes sammen og hvilken adgang du har til å endre sammensetningen.

Det er med andre ord avtalen som avgjør om og hvordan du kan endre investeringsprofil. Retten til å endre porteføljen følger av avtalen med pensjonsinnretningen, jf. foretakspensjonsloven. Har du en fripolise med investeringsvalg, må du lese avtalen eller spørre leverandøren om hvilke alternativer som finnes og hvor ofte du kan endre. En slik avtale kan bare omfatte midler tilsvarende premiereserven knyttet til alderspensjon, med tilhørende bufferfond og administrasjonsreserve.

Forvaltning i egen portefølje kan ha en avkastningsgaranti. Garantier har verdi, og de kan falle bort ved flytting. Skal pensjonskapitalbevis med årlig rentegaranti overføres til egen pensjonskonto, må innehaveren si fra seg rentegarantien, skriver Store norske leksikon.

Ved uttak av alderspensjon beregnes årlig pensjon ut fra investeringsporteføljens verdi på uttakstidspunktet. Midlene fortsetter å forvaltes som egen portefølje med mindre innehaveren krever overføring til alminnelig forvaltning i kollektivporteføljen, opplyser foretakspensjonsloven. Det betyr at risikoen følger deg også etter at utbetalingene har startet.

Kostnader og gebyrer

Selskapet kan hvert år kreve vederlag for administrative tjenester etter egen pristariff for fripoliser, pensjonsbevis og pensjonskapitalbevis som forvaltes med investeringsvalg, opplyser forsikringsvirksomhetsloven § 3-3.

Kostnadene reduserer avkastningen år etter år, og små forskjeller i prosentsats betyr mye over mange år. Finn årsoppgaven fra utsteder og se etter forvaltningskostnad, administrasjonsvederlag og eventuelle priser for risikodekning. Sammenlign med det du ville betalt hos en annen leverandør før du bestemmer deg.

Når kapital flyttes inn i egen pensjonskonto, gjelder egne kostnadsregler. Arbeidsgiver betaler ikke forvaltingskostnad på kapital fra tidligere arbeidsforhold som er flyttet inn på kontoen, og det må arbeidstakeren dekke selv, skriver Store norske leksikon. Be alltid om en skriftlig oversikt over alle kostnader før du flytter.

Retten til å flytte fripolisen

Ifølge Store norske leksikon blir fripolisen stående hos bedriftens forsikringsselskap, men innehaveren står fritt til å flytte den til et annet forsikringsselskap. Det er altså ingen plikt til å bli.

Du kan også flytte opptjent pensjon til en ny ordning i enkelte tilfeller. For ordninger med medregning skal regelverket kreve at midler knyttet til pensjon opptjent i tidligere tjenestetid blir overført etter reglene i forsikringsloven kapittel 11, jf. foretakspensjonsloven. Spør ny arbeidsgiver om ordningen deres har slike regler.

Fripoliser og fripoliser med investeringsvalg kan ikke flyttes inn i egen pensjonskonto, opplyser Store norske leksikon. Det gjelder også pensjonskapitalbevis under utbetaling og individuelle pensjonsforsikringsavtaler. Sammenslåing av pensjonskapitalbevis kan dessuten ikke omgjøres når den først er gjort.

Før du flytter bør du gå gjennom en liste:

• Be om overføringsverdien og ny leverandørs priser skriftlig
• Sjekk om fripolisen har rentegaranti eller andre garantier som faller bort
• Kontroller om det følger uførepensjon eller etterlattedekning med, og om den dekningen kan videreføres
• Se på utbetalingstiden i den nye løsningen, siden den kan bli lengre eller kortere
• Sammenlign årlig forvaltningskostnad før og etter flytting
• Ikke flytt før du har bekreftelse på at pengene faktisk blir overført

Hva du bør sjekke i pensjonsoversikten

Mange har flere fripoliser etter ulike jobber. Store norske leksikon skriver at det ikke er uvanlig å ha flere fripoliser. Fripoliser utstedt etter foretakspensjonsloven skal registreres i Fripoliseregisteret, opplyser foretakspensjonsloven. Det gjør det mulig å finne dem selv om du har mistet gamle brev.

Start med å samle alle brev og årsoppgaver fra tidligere arbeidsgivere, og hent frem pensjonsoversikten din fra en tjeneste som samler oversikt over pensjon. Sjekk at hvert dokument har riktig utsteder, at beløpet stemmer med siste årsoppgave, og at utbetalingsalder og utbetalingstid er som forventet. Legg merke til om noe står som fripolise, pensjonsbevis eller pensjonskapitalbevis.

Se også etter forskjeller mellom oversikten og brevene. Avvik kan skyldes at en leverandør har byttet navn, at en ordning er flyttet, eller at et dokument mangler. Kontakt utsteder dersom noe ikke stemmer. For en samlet vurdering av hva du får totalt kan pensjonskalkulatoren hos Nav være et nyttig supplement.

Er du i ferd med å bytte jobb, kan det lønne seg å se på pensjonsordningen før du sier opp. Les mer i guiden om å bytte jobb, og se hva som gjelder for ansatte i artikkelen om obligatorisk tjenestepensjon. Små opptjeninger kan bli samlet i egen pensjonskonto, men da kan utbetalingsperioden for de små bevisene samordnes med den nåværende ordningen, noe Store norske leksikon påpeker.

Egen pensjonskonto og hvorfor fripolisen står utenfor

Fripolise og pensjonskapitalbevis er ulike produkter som følger ulike regler. Store norske leksikon forklarer at egen pensjonskonto er en reform innen tjenestepensjon som trådte i kraft 1. januar 2021 og samler pensjonsopptjening fra innskuddspensjonsordninger på én konto. Tanken er at arbeidstakeren lettere skal få oversikt over opptjeningen sin. Reformen gjelder innskuddspensjon i private bedrifter, ikke fripoliser fra ytelsesordninger.

Ifølge Store norske leksikon kan noen pensjonsavtaler ikke flyttes inn i egen pensjonskonto, og det gjelder blant annet fripoliser og fripoliser med investeringsvalg. Store norske leksikon nevner også pensjonskapitalbevis som allerede utbetales, hybridpensjon i ulike former, privat sparing og individuelle pensjonsforsikringer blant avtalene som må bli liggende utenfor. Fripolisen blir dermed liggende som et eget produkt, og du må selv følge den opp.

Pensjonskapitalbevis fra innskuddsordninger kan samles i egen pensjonskonto, i motsetning til fripoliser. Altinn opplyser at en arbeidstaker som slutter i virksomheten, får tilsendt et pensjonskapitalbevis fra pensjonsleverandøren, og at beviset gir rett til pensjonsutbetaling fra pensjonsalder. Altinn skriver også at arbeidstakere som meldes ut skal få tilbud om å fortsette pensjonssparingen selv, og at muligheten kan benyttes innen seks måneder etter at medlemskapet er opphørt.

Hvis du er passiv, overføres innskuddspensjon fra tidligere arbeidsgivere automatisk til egen pensjonskonto, men fripoliser følger ikke med. Store norske leksikon skriver at hvis arbeidstakeren forholder seg passiv, overføres opptjent innskuddspensjon hos tidligere arbeidsgivere automatisk til egen pensjonskonto hos nåværende arbeidsgivers leverandør, og investeringsprofilen på hele kapitalen blir lik den som er valgt i den nåværende ordningen, noe Store norske leksikon også opplyser om reservasjonsretten. Reservasjonsfristen mot slik overføring er tre måneder. Siden fripolisen står utenfor, bør du ikke anta at den følger med når du bytter jobb, og du bør sjekke i pensjonsoversikten hvilke avtaler som faktisk er samlet og hvilke som ligger igjen hos tidligere leverandører.

Praktiske råd og neste steg

Finanstilsynet fører tilsyn med selskapene og kassene som leverer pensjon etter foretakspensjonsloven, innskuddspensjonsloven og tjenestepensjonsloven.

Oppsummert er fripolisen opptjent pensjon som du eier, og som du kan la ligge eller flytte. Det viktigste er å vite hva du har, hva det koster, og hvilke garantier og dekninger som følger med. Er du selvstendig næringsdrivende, kan artikkelen om pensjonssparing for selvstendige være neste steg. En enkel sjekkliste kan hjelpe:

• Samle alle brev om fripolise, pensjonsbevis og pensjonskapitalbevis
• Noter utsteder, beløp, utbetalingsalder og utbetalingstid for hver
• Finn årsoppgaven og se etter forvaltningskostnad og administrasjonsvederlag
• Sjekk om det er investeringsvalg, og hva avtalen sier om å endre profil
• Vurder flytting først etter å ha sammenlignet pris og garantier
• Ta kontakt med utsteder ved avvik